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【内容简介】
《个人理财（初级）通关***》是银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》的学习辅导书，具体包括四部分内容：
部分对银行业专业人员职业资格考试的考情进行分析，对命题规律进行解读，并有针对性提出复习建议；第二部分以名师讲义为基础，全面讲解考试的重点、难点；第三部分为历年真题及详解，根据*教材和考试大纲的要求，对2015年上半年和2015年下半年的两套真题从难易程度、考查知识点等方面进行全面、细致的解析；第四部分为模拟试题及详解，按照*考试大纲及近年的命题规律精心编写了两套考前模拟试题，并根据参考教材对所有试题进行了详细的分析和说明。
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本系列共有7本书：
《银行业法律法规与综合能力 通关***》（初级）
《个人理财 通关***》（初级）
《银行业法律法规与综合能力 历年真题与模拟试题详解》
《个人理财 历年真题与模拟试题详解》
《风险管理 历年真题与模拟试题详解》
《个人贷款 历年真题与模拟试题详解》
《公司信贷 历年真题与模拟试题详解》
【作者简介】
圣才学习网（www.100xuexi.com）是一家为全国各类考试和专业课学习提供高清视频课程、教辅图书、考试题库等学习产品的教育类网站，包括考研考博、英语类、经济类、证券类、管理类、心理类、工程类、医学类等26个类别的考试和经典教材。
【目录】
部分 备考指南
第１章 考情分析 / 003
第２章 命题规律 / 005
第３章 复习建议 / 011
第二部分 名师讲义
第４章 个人理财概述 / 015
考点分析 / 015
学习方法 / 015
知识结构 / 015
核心讲义 / 016
第1节 个人理财相关定义 / 016
第2节 个人理财业务的发展及原因 / 018
第3节 理财师的执业资格和要求 / 019
通关练习及详解 / 022
第５章 个人理财业务相关法律法规 / 025
考点分析 / 025
学习方法 / 025
知识结构 / 025
核心讲义 / 026
第1节 理财师的法律法规基础知识 / 026
第2节 理财规划中的法律法规 / 031
第3节 理财产品及销售相关法律法规 / 037
通关练习及详解 / 049
第６章 理财投资市场概述 / 052
考点分析 / 052
学习方法 / 052
知识结构 / 052
核心讲义 / 053
第1节 金融市场概述 / 053
第2节 金融市场分类 / 054
第3节 理财投资市场介绍 / 055
通关练习及详解 / 062
第７章 理财产品概述 / 065
考点分析 / 065
学习方法 / 065
知识结构 / 065
核心讲义 / 066
第1节 银行理财产品 / 066
第2节 银行代理理财产品 / 069
第3节 其他理财产品 / 077
通关练习及详解 / 082
第８章 客户分类与需求分析 / 085
考点分析 / 085
学习方法 / 085
知识结构 / 085
核心讲义 / 086
第1节 了解客户需求的重要性 / 086
第2节 了解客户的主要内容 / 086
第3节 客户分类与客户需求分析 / 087
第4节 了解客户的方法 / 090
通关练习及详解 / 091
第９章 理财规划计算工具与方法 / 094
考点分析 / 094
学习方法 / 094
知识结构 / 094
核心讲义 / 095
第1节 货币时间价值的基本概念 / 095
第2节 规则现金流的计算 / 097
第3节 不规则现金流的计算 / 098
第4节 理财规划计算工具 / 098
通关练习及详解 / 101
第10章 理财师的工作流程和方法 / 104
考点分析 / 104
学习方法 / 104
知识结构 / 104
核心讲义 / 105
第1节 概述 / 105
第2节 接触客户、建立信任关系 / 105
第3节 分析客户家庭财务现状 / 106
第4节 明确客户的理财目标 / 107
第5节 制订理财规划方案 / 109
第6节 理财规划方案的执行 / 111
第7节 后续跟踪服务 / 111
通关练习及详解 / 113
第11章 理财师金融服务技巧 / 116
考点分析 / 116
学习方法 / 116
知识结构 / 116
核心讲义 / 117
第1节 理财师的商务礼仪与沟通技巧 / 117
第2节 工作计划与时间管理 / 121
第3节 电话沟通技巧 / 123
第4节 金融产品服务推荐流程与话术 / 126
通关练习及详解 / 127
第12章 相关法律文件 / 130
考点分析 / 130
学习方法 / 130
知识结构 / 130
核心讲义 / 131
第1节 商业银行个人理财业务管理暂行办法 / 131
第2节 商业银行个人理财业务风险管理指引 / 140
第3节 关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知 / 147
第4节 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知 / 148
第5节 关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知 / 149
第6节 关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知 / 151
第7节 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 / 154
第8节 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 / 155
第9节 关于进一步规范银信合作有关事项的通知 / 157
第10节 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知 / 158
第11节 关于进一步规范银信理财合作业务的通知 / 159
第12节 商业银行理财产品销售管理办法 / 159
第13节 关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知 / 169
第14节 中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知 / 170
第15节 中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知 / 171
通关练习及详解 / 173
第三部分 历年真题及详解
2015年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》真题及详解 / 179
2015年上半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》真题及详解 / 210
第四部分 模拟试题及详解
银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》模拟试题及详解（一）/ 243
银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》模拟试题及详解（二）/ 273
【前言】
序 言
为了帮助考生顺利通过银行业专业人员职业资格考试，我们根据考试大纲、教材和相关考试用书的内容编写了银行业专业人员职业资格考试辅导系列：
1．《银行业法律法规与综合能力历年真题与模拟试题详解》
2．《个人理财历年真题与模拟试题详解》
3．《风险管理历年真题与模拟试题详解》
4．《个人贷款历年真题与模拟试题详解》
5．《公司信贷历年真题与模拟试题详解》
6．《银行业法律法规与综合能力（初级）通关***》
7．《个人理财（初级）通关***》
本书是银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》的学习辅导书，以名师讲义为基础，集聚了名师数年的讲授经验和授课精华，根据2015年版《个人理财（初级）》教材，结合《个人理财（初级）》考试科目命题规律和特点，总结分析考试要点，重点讲解考试难点。具体包括四部分内容：部分对银行业专业人员职业资格考试的考情进行分析，对命题规律进行解读，并有针对性地提出复习建议；第二部分以名师讲义为基础，全面讲解考试的重点、难点；第三部分为历年真题及详解，根据教材和考试大纲的要求，对2015年上半年和2015年下半年的两套真题从难易程度、考查知识点等方面进行全面、细致的解析；第四部分为模拟试题及详解，按照考试大纲及近年的命题规律精心编写了两套考前模拟试题，并根据参考教材对所有试题进行了详细的分析和说明。
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圣才学习网编辑部
2016年1月
【免费在线读】
第7章 理财产品概述
【考点分析】
本章主要对目前市场上典型的银行理财产品、银行代理理财产品及其他理财产品进行分类介绍。其中，对于银行代理理财产品的介绍主要包括基金、保险、国债、信托、贵金属和券商资产管理计划；其他理财产品则介绍了股票、中小企业私募债、基金子公司产品和合伙私募基金这四部分。本章内容比较多，考生需要掌握各类理财产品的概念、分类和特点。历年考题中，单选题、多选题和判断题都对本章知识点有所考查。
【学习方法】
本章记忆性的内容比较多，难度不太大。考点较多，但相对比较集中，真题大多是对细节的考察，因此考生在备考的过程中要深刻理解并熟记教材中涉及的内容，比如银行理财产品，考生不仅要了解它的概念和分类，还要掌握每种类别产品的特征及其对应的风险。有些内容考生需对比记忆，比如开放式基金和封闭式基金、成长型基金和收入型基金等。建议考生联系图表记忆，以提高学习效率。
【知识结构】
【核心讲义】
第2节 银行代理理财产品
一、银行代理理财产品概述（★★★★★）
银行代理服务类业务是指银行在其渠道代理其他企业、机构组织的，不构成商业银行表内资产负债业务，并且给商业银行带来非利息收入的业务。
1．银行代理理财产品类型
银行代理理财产品类型较多，我国商业银行开展的代理业务主要包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。
2．银行代理理财产品销售基本原则
（1）适当性原则；
（2）客观性原则；
（3）避免利益冲突原则。
二、基金（★★★★★）
1．基金的概念及特点
（1）概念
基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
（2）特点
基金特点包括：
①集合理财、专业管理；
②组合投资、分散风险；
③利益共享、风险共担；
④严格监管、信息透明；
⑤独立托管、保障安全。
2．基金的分类
按照不同的标准，基金可以划分为不同的种类，如表7-5所示。
【例7.3•单选题】比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者投资的基金是（ ）。[2014年上半年真题]
A．成长型基金
B．平衡型基金
C．交易所交易基金
D．收入型基金
【答案】D
【解析】根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入（收益）型基金和平衡型基金。成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者，而收入型基金则比较适合于退休的、以获得稳定现金流为目的的稳健投资者。
3．特殊类型基金
基金相关产品非常丰富，其中包括基金中的基金FOF、交易型开放式指数基金ETF、上市开放式基金LOF、QDII基金和基金“一对多”专户理财等，如表7-6所示。
4．基金的流动性及收益情况
（1）流动性
①开放式基金通过申购和赎回实现转让，流动性强，但需支付一定的手续费；
②从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，一般是T 1或T 2到账，债券型基金一般为T 2或T 3到账，而股票型基金一般为T 4或T 5到账。
【例7.4•单选题】一般为T 2或T 3到账的是（ ）。
A．债券型基金
B．货币型基金
C．股票型基金
D．混合型基金
【答案】A
【解析】不同的基金具有不同的流动性，从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，一般是T 1或T 2到账，债券型基金一般为T 2或T 3到账，而股票型基金一般为T 4或T 5到账。为了提高业务竞争力，增加客户资金流动性，一些银行推出了基金快速赎回业务，实现了基金的T 0到账，但客户须交纳一定的费用，或者成为银行的特定目标客户。
（2）收益
①证券买卖差价，也称资本利得；
②红利收入，即因持有股票而享有的净利润分配所得；
③债券利息，即基金因投资债券而获得的定期利息收入；
④存款利息收入，即基金资产的银行存款利息收入。
（3）基金可分配收益和准储蓄
①基金可分配收益也称基金净收益，是基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额。基金收益分配一般有分配现金（现金分红）和分配基金单位（红利再投资）两种形式。
②货币市场基金被称为准储蓄，其购买和赎回价格所依据的净资产值不变，对基金分配的盈利，基金投资者可以选择增加新的基金份额或领取现金。货币市场基金也具有一定的风险性。
（4）影响基金类产品收益的主要因素
①来自基金的基础市场，即基金所投资的对象产品，如债券、股票、货币市场工具等。
②来自基金自身的因素，如基金管理公司的资产管理与投资策略、基金管理人员的业务素质、道德水平、研究团队的研究实力、基金经理的投资管理能力、基金管理公司的整体业务运行情况等。
一般情况下，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。
5．基金的风险
基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。基金损失的可能性取决于基金资产的运作，投资基金的资产运作风险包括系统性风险和非系统性风险。
三、保险（★★★★★）
1．银行代理保险概述
（1）银行代理保险的概念
银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融业务。
【例7.5•单选题】保险公司和银行合作是为了利用银行的（ ）。［2010年下半年真题］
A．丰富的人才资源
B．发达的销售渠道
C．高效的管理模式
D．产品创新能力
【答案】B
【解析】银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融业务。银行有众多的营业网点和发达的销售渠道。
（2）银行代理保险的范围
①范围：银行主要代理的险种包括人身保险和财产保险。
②主流险种：目前占据市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险和险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。财产险也是目前各家银行大力发展的险种。
2．银行代理保险产品主要类型介绍
银行代理保险产品主要可分为人身保险新型产品和财产险两大类，具体分类如表7-7所示。
【例7.6•判断题】目前银行代理保险业务的主流产品是分红型和型保险产品，在提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。（ ）[2014年上半年真题]
【答案】正确
【解析】目前占据市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险和险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。
3．银行代理保险产品的风险及法律约束
购买保险产品即意味着签订了具有法律效应的合同，具有长期性的特点。投保人应当在购买保险时对保险产品的内容有足够的了解。
由于同一个保险标的可能会面临多种风险，投保人应当进行合理的险种搭配，并根据实际需要适时地更换保险品种。
四、国债（★★★★★）
1．银行代理国债的概念及种类
（1）概念
我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，以国家财政信誉作担保，其收益率被看作是无风险收益率，是金融市场利率体系中的基准利率之一。
（2）种类
目前银行代理国债的种类有三种，具体内容如表7-8所示。
【例7.7•单选题】没有实物形态的票券，利用账户通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的债券是（ ）。［2013年上半年真题］
A．实物国债
B．记账式国债
C．凭证式国债
D．电子式储蓄国债
【答案】D
【解析】目前银行代理国债的种类有三种：①凭证式国债，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息；②电子式储蓄国债，财政部在境内发行的以电子方式记录债权的不可流通人民币债券，以电子方式记录债权；③记账式国债，以记账形式记录债权。
2．国债的流动性及收益情况
（1）流动性
债券的流动性一般弱于股票。在债券产品中，国债的流动性一般高于公司债券。另外，短期国债的流动性好于长期国债。
（2）收益情况
①相对于现金存款或货币市场金融工具，投资国债获得的收益更高，而相对于股票、基金产品，投资国债的风险相对较小；
②债券的收益主要来源于利息收益和价差收益；
③影响债券类产品收益的因素主要有债券期限、基础利率、市场利率、票面利率、债券的市场价格、流动性、债券信用等级、税收待遇以及宏观经济状况等。
3．银行代理国债的风险
债券投资的风险因素有价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险，如表7-9所示。
【通关练习及详解】
一、单选题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1．银行代理信托类产品是指信托公司委托（ ）代为向合格投资者推介信托计划。［2013年上半年真题］
A．券商
B．商业银行
C．中央银行
D．保险公司
【答案】B
【解析】银行一般不直接代销信托公司的信托计划。信托公司推介信托计划时，可与商业银行签订信托资金代理收付协议。银行代理信托类产品可以分为两种情况：①代理信托计划资金收付；②代为推介信托计划。
2．下列不属于商业银行代理业务的是（ ）。
A．代理销售保险产品业务
B．代理销售基金业务
C．代理国债业务
D．代理股票买卖业务
【答案】D
【解析】银行代理服务类业务指银行在其渠道代理其他企业、机构组织的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。银行代理理财产品类型比较多，其中包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属以及券商资产管理计划等。D项属于证券公司经纪业务。
3．组合投资类理财产品的判断依据是（ ）。
A．产品期限
B．收益类型
C．投资范围
D．客户类型
【答案】C
【解析】组合投资类理财产品的投资范围较广，通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，突破了理财产品投资渠道狭窄的限制，可进行多种组合投资，甚至可以跨多个市场进行投资。
4．信托机构根据信托合同约定处理信托财产而产生的亏损，全部由（ ）承担。
A．受益人
B．委托人
C．委托人和受托人平分
D．受托人
【答案】B
【解析】信托机构根据信托合同约定管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有。同时，信托机构根据信托合同约定处理受托财产而发生的亏损全部由委托者承担。
二、多选题（以下各小题给出的5个选项中，至少有2项符合题目要求，请将符合题目要求选项的代码填入括号内）
1．按照风险承受能力可将投资者分为（ ）。
A．保守型
B．谨慎型
C．稳健型
D．积极型
E．激进型
【答案】ABCDE
【解析】按照不同程度的风险承受能力（极低、较低、一般、较高、很高）可将投资者分为如下几类：①保守型；②谨慎型；③稳健型；④积极型；⑤激进型。
2．国债具有的风险包括（ ）。
A．价格风险
B．违约风险
C．再投资风险
D．提前偿付风险
E．赎回风险
【答案】ABCDE
【解析】国债的风险包括：①价格风险，也叫利率风险；②再投资风险；③违约风险；④赎回风险；⑤提前偿付风险；⑥通货膨胀风险。
3．投资项目风险是信托产品面临的风险之一，其主要包括项目的（ ）。［2012年上半年真题］
A．信托公司风险
B．设计风险
C．财务风险
D．经营管理风险
E．市场风险
【答案】CDE
【解析】在已发行的信托产品中，多数是依靠项目自身产生的现金流或利润作为还款来源，因此项目自身的风险是信托产品的风险之一。投资项目风险包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。
4．黄金投资的风险包括（ ）。
A．流动性风险
B．信用风险
C．市场风险
D．经营风险
E．通货膨胀风险
【答案】AC
【解析】投资黄金不能像投资其他金融资产一样取得利息和股利，且价格受国际市场影响较大，存在很高的市场风险；同时国内黄金市场不充分，变现相对困难，存在流动性风险。
