【编辑推荐】
成年人的崩溃，是从缺钱开始的——年终奖到手就没！
无计划地疯狂进行手机支付，导致月光！
为了贪图便宜反而花掉更多的钱！
代谢综合症家庭！
嘴上说着“不想让孩子将来受苦”，却拿不出教育费！
搞不懂买房、买车贷款中的种种圈套！
害怕受到损失而从不投资！
从这本书里你可以学到——摆脱不良消费习惯，重塑理想资金计划，避开贷款、保险、投资圈套，理财小白的投资方式与产品选择
十二个步骤 彻底改善家庭经济条件
三个口袋——支出口袋、储蓄口袋、增收口袋，轻松管理收支，过上美好生活！
适合读者：
理财小白 零基础，希望方法简单，快速上手
月光一族 没存款，想要拥有自己的小金库
家庭主妇 想要提升家庭经济，让孩子有更好的教育
踩坑老手 盲目投资，继续扭转亏多赚少的局面
【内容简介】
或许你的收入本来就只能勉强维持家庭的生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，但你可能忽略了一个重要方面，合理地安排家庭财务是一件非常重要的事，也是一个成熟的家庭生活的组成部分。
《理财陷阱》主要讲了8种不良的金钱习惯和改善办法，9种糟糕的资金规划和正确的规划方式，5种令人困扰的投资生活和妥善的投资方式，以及改善经济条件的12个步骤。帮助人们从根本上解决家庭经济问题，指导家庭投资理财，实现真正的家计再生。
【作者简介】
［日］横山光昭
日本人气理财顾问、MYFP股份有限公司代表。
他以自创的，改善花钱方式的家计再生计划，帮助了15000多个家庭摆脱赤字，实现家计再生。
家中抚育６个小孩，花费惊人却从不为钱所困。
著有销量超60万册的代表作《为新手打造的3000日元的投资生活》，及《年收入200万日元起步的生活宣言》等，作品累计销量达300万册。
【媒体评论】
一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。 ——（美）沃伦·巴菲特
不要懵懵懂懂的随意买股票，要在投资前扎实的做一些功课，才能成功！ ——（美）威廉·欧奈尔
【目录】
章 不良的金钱习惯
CASE 1
年终奖？过完年就没有了 // 002
CASE 2
大量使用电子支付导致存款锐减 // 007
CASE 3
因为虚荣攀比而换新手机会带来大损失 // 011
CASE 4
即使年收入超过1,000万日元也存不住钱 // 018
CASE 5
不能让下属请客的上司 // 026
CASE 6
热爱自我投资的丈夫和妻子的抱怨 // 032
CASE 7
退休后发现养老金不够养家 // 038
CASE 8
过付金还清后为什么还要再次借款 // 044
APPENDIX
丈夫零花钱的平均金额是39,836日元 // 050
第二章 糟糕的资金计划
CASE 9
被免费保险咨询所迷惑，数次更换保险 // 056
CASE 10
想通过保险来进行储蓄？不太可能 // 061
CASE 11
如果不合理规划大额保险金，生活可能就会陷入窘境 // 067
APPENDIX
三分之二的人都把保险金给花光了 // 078
CASE 12
不想让自己的子女以后吃苦，于是在教育的费用上疯狂破费 // 081
CASE 13
替子女还助学贷款，养老的钱可能就没有了 // 087
CASE 14
泡沫经济时期住房贷款的潜在危机 // 093
CASE 15
买房时，与首付贷有关的圈套 // 100
CASE 16
没有深思贷款形式，而让自己无限后悔 // 107
CASE 17
自由职业者的个人所得税和社保滞纳的误区 // 114
第三章 令人困扰的投资生活
CASE 18
想要存更多的养老金，结果陷入投资的大坑 // 122
CASE 19
憧憬亿万富翁，沉迷虚拟货币，结果存款耗尽 // 129
CASE 20
害怕受到损失而从来不投资 // 135
CASE 21
为老年生活积攒过度，生活因此陷入困难 // 141
APPENDIX
从储蓄投资到虚拟货币，再到股票，损失不断加大 // 147
第四章 改善经济条件的十二个步骤
STEP 1
首先将支出分为消费、浪费、投资三类 // 152
STEP 2
评估自家的支出方法，然后写在家庭记账本中 // 155
STEP 3
储蓄投资额应该占手头收入的六分之一 // 158
STEP 4
减少支出时，先从固定费开始 // 161
STEP 5
只买需要的保险 // 164
STEP 6
居住费要控制在收入的四分之一 // 167
STEP 7
非现金支付要灵活使用 // 170
STEP 8
投资时要具备三个口袋 // 173
STEP 9
投资还是要找信托投资 // 176
STEP 10
投资要慢慢进行 // 179
STEP 11
运用指数型基金，进行分散投资 // 182
STEP 12
投资时不要搞错了咨询对象 // 185
结语 // 188
【前言】
大家好。我是横山光昭。
我给自己拟的职业头衔是“家计再生顾问”，我使用这个头衔已有18年。
作为理财规划师，我成立事务所快20年了。在此期间，来我的事务所咨询的人数超过了15,000人。
一般来说，对于理财规划师，业务的中心应该是提出关于资产运用和投资的建议。
但我的情况有所不同，我把帮助前来咨询的家庭进行家计再生作为我的业务重心。
因此，来找我的客户大部分是那些经济生活陷入困境的家庭。
他们会咨询什么方面的问题呢？在这里稍微向大家介绍一下。
因为轻信别人的话，导致负债累累
在现在这个时代，购物既可以用现金支付，又可以使用信用卡或电子支付。信用卡和电子支付会导致许多人提前消费。
那么怎样才能存钱呢？
一位男士来到我的事务所，告诉我说：“存钱真的很难。”
当然，像他这种寅吃卯粮的花钱方式，是不可能存下钱的。这个月还上个月借的债和利息，下个月又还这个月的债和利息……这就是所谓的恶性循环，陷入了无法摆脱的债务地狱。
我问他：“你为什么会陷入这种困境呢？”他的回答有些出乎意料。
他说：“我认识的一位人寿保险公司的业务员告诉我说，我是个存不住钱的人，所以可以购买美元计价保险，用来强制存钱。我问他什么是美元计价保险。虽然他向我解释了，但说实话我不太理解。由于他跟我的关系不错，所以我还是和他签约了。然后从那时起，雪崩般的生活就开始了。”
这位男士本来的消费方式就是寅吃卯粮，先刷信用卡，下月发了工资再还。他本人也知道这样很不好，所以听信了那位业务员的话，购买强制存钱的保险，用来省钱。
他的保费是30,000日元，他觉得自己可以做到，因此签了合约。但是现在他发现自己付不出保费。
“我很后悔，这不是我想要的生活。”他说，“我不但没存下钱，相反还让债务增加了。”
听了这个故事，许多读者可能会认为这位男士实在是不怎么样，如果是自己的话，一定不会陷入这样的困境。
但是事实上，因各种原因陷入财务困境的人还真不少，有可能你自己或者你身边的人也会如此。
比如像下面这样的：
“我朋友买股票赚了钱，然后我按照他的建议也买了一样的股票。”一位30多岁的妇女说。
“现在正是住房抵押贷款利率低的时候，于是我急急忙忙地买了房。”一位40多岁的男子说。
“一位证券公司的经理给我推荐了一种好的金融产品。我要为退休做准备，所以买了它。”一位60多岁的老年人说。
以上这些都是我的客户。他们来向我咨询，都是因为家庭财务陷入了困境，跟那位购买强制存钱保险的男士没有什么区别。
把家庭开支全部交给妻子管理的丈夫
有这样一个家庭。
“我妻子将家庭预算做得很好，所以……”一位44岁的男性职员，把家庭开支全部交给了35岁的妻子进行管理。
他的妻子看起来似乎很可靠，把家中打理得很舒适，每个月都过得很轻松，并且为家庭成员购买的各种保险都使用年付的方式缴费。因为年付有折扣，很划算，还能省掉麻烦。
这些费用是用每月的薪水支付的。此外，丈夫还有不少年终奖。
他说：“年终奖可以在旅游、购物的时候自由支配，我以为这样会比较好。”结果，年终奖在旅游购物的时候花光了，一分也没剩下。
这时，女儿要进私立幼儿园了。
妻子粗略地计算了一下入园的费用，然后发现家里的余钱不够。
于是她着急地和丈夫商量。
可是在这之前，丈夫连存折也不看，只是对妻子说：
“你做得很好。”
“我会赚更多的钱给你存起来。”
妻子也总是说：“我会存钱的。”可是却并没有实行有效的存储计划。到了必须支付大额开销时，却发现存款不够，只好问丈夫开口要钱。
“我妻子太过分了！”在我的事务所，这位丈夫非常愤怒。
但他的妻子却这样说：
“我丈夫总是表扬我。变成现在这样子，我认为是我的努力还不够。”
像这样由妻子独自一个人管理家庭财政，然后瞒着丈夫偷偷消费的情况并不少见。
这样的家庭，要帮助他们进行家计再生可真不容易。
怎么才能让钱变多
如上述这些案例一样，本书中的所有材料都来源于向我咨询家庭财务问题的客户。
我们将通过花钱习惯、资金计划、投资理财这三个方面来介绍让钱变多的方法。
书中收录了21个案例，都是一些财务状况十分糟糕的家庭，并分析是什么原因导致这种状况，以及提出重新振作的对策。
为了让大家更容易理解，我把实际的案例做了少许修改，但问题的本质没有改变：
“不管我怎么努力，我都存不下足够的钱。”
为什么会这样？
如果你不想遇到同样的挫折，或者说如果你已经遇到挫折，但是想重新振作起来，请从本书中各种各样的案例中找到答案。
只要能让读者有所收获，作为作者，没有比这更高兴的事了。
无论是储蓄还是使用已有资产进行投资，如果没有一个好的家庭开支计划，都是无法顺利进行的。
让我们把自己想象成书中的主人公来让自己拥有更多的金钱吧。
希望你以这样的心态来读这本书，看到后你会觉得很快乐。
那我们马上开始吧。
家计再生顾问 横山光昭
【免费在线读】
年终奖？过完年就没有了
想不起来钱花在什么地方的年末和年初
每年的年末和年初都是支出大幅度增加的时间。
尤其是公司职员，在薪水和奖金到手后，很多人会因为旅游、购物、新年等原因，不知不觉就超支了。
实际上，在关于新年的家庭财务咨询中，人们常常讨论的话题是：好像根本没有用年终奖买什么东西，但是等意识到的时候就已经花完了。
人物：公司职员田中先生，42岁，男性。
烦恼：奖金一眨眼就没有了。
情况：我和太太，以及上中学一年级的孩子一起生活。在5年前，我们买了梦寐以求的房子。
这几年来，每年的年终奖几乎都在新年刚过就花光了，也许是把奖金的一部分用来付房贷的原因吧。
可是，在我们的计划中，就算付房贷，也应该能剩下20万日元左右。
我却怎么想也想不起来到底都花在哪里了。
如果只是年终奖用完了也就算了，但是存折上的存款也在持续减少，这到底是怎么回事呢？
原因并不是过度使用，而是家庭收支赤字
对于这些年终奖快速消失的家庭，大多数情况下，他们的问题并不是因为奖金花得太多，而是每个月的家庭收支都处于赤字状态。
为什么每月的收支状态会影响到奖金呢？
比如，你每月的开支情况是这样的：10万日元用于支付住房贷款，8万日元用于支付汽车贷款，3万日元用来还信用卡，再加上一些日常消费，你的工资就用完了，有时还不得不动用以前的存款。
等到年终的时候，你就只能用奖金弥补到目前为止累积的赤字。
你的家庭财务状况已经窘迫到了这个地步，如果还不重新考虑收支预算，不把支出控制在每个月的收入范围之内，你就无法改善生活。
使用奖金来弥补每月的财务赤字，是不会有任何改善的。
田中先生一家人把这一年中的收支情况都写下来，果然每个月都有赤字。
在支付了住房贷款、孩子的补习费、偿还信用卡后，剩下的年终奖全部用于弥补家庭财务赤字，于是它就插上翅膀全都飞走了。
把年终奖作为家庭财务管理的晴雨表！
为了改善这种状况，学会怎样花钱是很重要的。
田中先生全家人齐心协力，把一年的收支情况记录下来，每个人都检查自己花了多少钱，有没有浪费。
然后他们举行了家庭会议，讨论应该如何减少浪费。
为了改善现状，他们全家人努力想出了这样一些对策：
把不用的智能手机廉价售出。
生活费以一周为单位来进行预算并控制。
这样的努力虽然微小，但还是有可能节省出来少许生活费的。
此时，奖金将成为生活费的补贴。可以说，奖金是衡量家庭经济良好度的晴雨表。
如果奖金在不知不觉中消失，就应该警惕家庭开支是否已经出现赤字。
如果家计宽裕，那么关于奖金的使用方法可以根据将来的计划进行合理预算。
比如，你计划在三年后换车，孩子在两年后要升学，你在退休前还想再存100万日元……
那么这个时候，你就必须考虑如何优化储蓄，有计划地把奖金存起来。
奖金是对你努力工作的奖励，如果不知不觉就花光了，那么你的努力就白费了。所以请珍惜使用，不要浪费。
家庭理财陷阱
如果把奖金也纳入正常的家庭开支，很容易在没有意识到的情况下，家庭财务就出现赤字了。一定要注意！
CASE 2
大量使用电子支付导致存款锐减
无现金支付的陷阱
近年来，使用移动智能手机进行电子支付的应用越来越多。
在日本，移动支付是从2018年开始的，通信软件LINE 率先推出智能支付业务LINE Pay，并以此增加用户。同年12月，雅虎以百亿日元大赠送的营销方式，声势浩大地推出智能支付软件PayPay。
自此，无现金支付元年开始了。
然后，有人想趁着这种无现金化的浪潮，过上自己想要的生活，结果反而在浪潮中翻船，导致本来就不多的存款急剧减少。
人物：山口先生，公司职员，37岁，男性。
烦恼：不知道到底花了多少钱。
情况：我是单身，一个人生活。为了有效地利用有限的收入，我非常积极地使用了可以返现的移动支付。
一开始，我喜欢用LINE Pay，它能返现支付金额的2％。累积到一定积分还能用来兑换东西。
之后，PayPay狂撒100亿日元，返现20%，我立刻开始使用。
我买了全自动吸尘器、面包机，还有电饭锅，花掉20多万日元。除了购买电器，在便利店进行小额消费也能使用。总的返现金额上限达到25万日元。
【书摘与插画】
