【编辑推荐】
数智化浪潮正在为我们开启一幅波澜壮阔的新画卷，“数智化转型系列丛书”是画卷中浓墨重彩的一笔，是对中国数智化理论与实践的一次难得的梳理与探索！丛书内容由高端研究平台的资深专家、国内知名院校大咖、数字科技企业领军人才和阿里云高管联合撰写！内容涉及数字政府领域：《数智化：数字政府、数字经济和数字社会大融合》、金融领域：《数智金融与产业赋能》、新零售领域：《新零售之旅：数智化转型与行业实践》、组织领域：《数智化敏捷组织：云钉一体驱动组织转型》、产业互联网领域：《消费互联网和产业互联网：双轮驱动新增长》和 乡村振兴领域：《数智驱动乡村振兴》。希望本套丛书的出版，能够为相关读者赋能。数智驱动新增长！
《数智金融与产业赋能》由中国金融科技领军人物、瀚德科技董事长、深圳前海微众银行首任行长、中国进出口银行原副行长、中信银行原副行长曹彤主编，张建锋（行癫） 阿里云智能事业群总裁、达摩院院长；肖利华（肖博） 阿里巴巴集团副总裁、阿里云研究院院长；刘伟光(令宸) 阿里巴巴集团副总裁，新金融与互联网事业部总经理等作者联合撰写。来自金融机构、研究机构、产业机构、行业组织各界专家力荐，从不同维度阐释数智金融与数智产业协同发展的新生态。
【内容简介】
本书从科技推动产业转型升级的发展历程入手，分析产业链、供应链在数智化大潮中发生的解构和重构，以中小微企业融资“难、贵、慢”问题作为切入点，着重分析了数智理念和数智技术对传统产业和新兴产业的影响，及其获取金融服务的新需求。与此同时，金融业也在依托数智技术快速转型和升级服务，广泛链接和精准服务客户。在此背景下，本书分析了产业数智金融各相关方的新定位和新变化，着力勾画出一幅产业数智金融生态体系的大图。在产业数智金融生态三层体系中，金融机构基于数智基础设施，联合生态伙伴共同构建四个支撑体系和五项能力体系，强化服务产业的能力。本书结合国内外实践，进一步印证了产业、金融、科技形成的良性互动格局将成为未来十年的重要发展方向。本书为关注对公服务的金融从业者、关注中小微融资的从业者提供了实现金融服务模式创新的新思路，也为相关政策制定者、研究者提供了行业实践参考。
【作者简介】
曹 彤，瀚德科技董事长、中国中小企业协会金融科技分会创始会长
曾任深圳前海微众银行首任行长、中国进出口银行副行长、中信银行副行长。兼任中国人民大学国际货币研究所联席理事长，厦门市资产证券化协会会长，中国金融科技领军人物，2018全球金融科技大使，广东省金融专家顾问委员会委员。中国人民大学财政学本科、金融学硕士，东北财经大学经济学博士，师从银行家陈小宪，美国亚利桑那州立大学管理学博士（DBA），师从2004年诺贝尔经济学奖获得者Edward Prescott，高级经济师职称。
曾荣获“全国金融青年五四奖章”（2002）（国家金融工委颁发），“中国有前途的青年银行家”（2008）（《The Asian Banker》颁发），“ 年度青年银行家”（2011）（《财经》颁发），“中国金融科技领军人物”（2016）（《环球人物》颁发），“中国中小企业百名优秀企业家”（2017）（中国中小企业协会颁发）。
主要著作有《中国私人银行》《财政危机下的金融困局与突破：国际金融形势评论》《区块链金融》《金融区块链》和《金融科技启示录》等。
张建锋 （花名：行癫），阿里巴巴达摩院院长、阿里云智能总裁
负责阿里巴巴云与科技板块。于2004年加入阿里巴巴，曾主导阿里巴巴系统架构迭代升级的全过程，推动阿里巴巴迅速成长为国内的电子商务交易平台；曾负责天猫、淘宝、聚划算等业务板块，并创办阿里巴巴达摩院，布局基础科研领域；创新地提出“云智能”“新一代以云为核心的技术创新体系”等发展战略与理念。
带领阿里巴巴云与科技板块发展成为以核心技术为引领、产业发展为牵引的数字经济基础设施，通过技术的突破与创新服务国家重大信息化工程与产业数字化转型升级；荣获全国争先创新奖、国家技术发明奖二等奖，浙江省科技大奖。
肖利华（花名：肖博）
清华大学博士后，中科院管理学博士，多所著名大学特聘教授 / 客座教授。战略—品牌—供应链—数智化转型—运营等领域教练/培训专家/咨询爱好者、理论与实践者、知行合一者，乐于学习和分享！荣获中国智慧零售卓越开拓人物、中国品牌经济人物、中国电子商务行业十大新锐人物、中国信息化十大CIO领军人物、中国服装物流杰出风云人物。
曾任特步集团副总裁、特步电商总经理、特步电商学院院长、雅戈尔集团副CIO兼CTO等职。所负责的项目曾荣获中国企业信息化500强“信息化战略奖”“技术战略奖”“中国信息化建设项目成就奖”“中国信息化进程突出贡献奖”“供应链管理（SCM）应用奖”等奖项。著有《数智驱动新增长》《打造“0”库存：案例解析以品牌为核心的快速供应链》《成功手记：揭开生活和管理的制胜密码》《打造以品牌为核心的快速供应链》《数字基建：通向数字孪生世界的迁徙之路》等图书，在国内外核心刊物发表论文100余篇。
刘伟光 （花名：令宸），阿里巴巴集团副总裁、阿里云新金融事业部总经理
毕业于清华大学电子工程系。加入阿里云之前，在蚂蚁金服负责金融科技的商业推广和生态建设工作以及蚂蚁区块链的商业拓展工作。在企业软件市场深耕多年，曾创建Pivotal软件大中华区分公司，开创了企业级大数据以及企业级云计算PaaS平台的市场先河。在创建Pivotal中国软件公司之前，曾经担任EMC公司大中国区数据计算事业部总经理，在Oracle公司工作多年，创建了Exadata大中国区的产品事业部并担任事业部总监。
专注于互联网与金融数字化转型领域，在《中国金融》《金融电子化》《财经》等主流媒体发表《中小银行平台化战略实施路径》《全分布式架构引领核心系统架构转型新趋势》《疫除即发的“云金融”时代》等多篇文章，主笔编写《重塑保险硬核科技》《浅析银行数字化转型路径》《“核聚变”——核心系统转型之路》等专题文章，参与编写《银行数字化转型：路径与策略》等图书。
【媒体评论】
数据、人工智能、区块链、云计算等数字资源与技术的创新和应用正在改变我们的经济社会，重构金融服务模式，推动产业结构升级。产业数智金融应运而生。本书深入探讨了产业数智金融的内涵和基本框架，系统归纳了金融领域数据驱动、能力建设和安全保障的路径和策略，具体勾画了农业、物流、快消、双碳、科技等产业数智金融服务的新图景。作者思想敏锐，视野开阔。案例生动实在，多姿多彩。
李礼辉 中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长
随着数智时代的到来，银行传统的风险理念已不能完全适应数字经济时代金融支持实体经济的切实需求。借助大数据、区块链、人工智能等一系列新兴技术，形成一套新时期的风控理念与实践路径，帮助银行机构更好地服务于产业、服务于中小微企业的融资需求，这本书的出版为我们提供了新思路、新实践与新方法，期盼共同学习，共同推动中国数字普惠。
陈小宪 中信银行原行长
在数字经济时代的背景下，数据成为重要的战略资源，借助数智技术的力量，将数据转化为信用评价模型，为开展普惠金融提供了可能性。产业的发展离不开金融的支持，产业链上中小微企业的发展更需要金融的支持，数智技术的发展必将帮助产业、产业链、产业平台上的中小微企业缓解融资难的问题。这本书的出版为银行对公业务转型提供了可借鉴的方案。
王化成 中国人民大学商学院教授
产业与金融的结合发展在一百多年间经历了多种模式，从“以产助融”，到“以融助产”，股权、债券、证券化等金融工具不断融合演进。在发达国家，世界500强企业的产融实践跌宕起伏，充分证明了产融结合是现代金融与产业发展的内在趋势。今天，我们立足数字经济时代，以数字化、智能化的视角观察金融与产业的双向赋能，从领先实践中提炼新思路、发现新模式、开拓新业态，对于金融和产业都有很好的借鉴意义。
杨涛 国家金融与发展实验室副主任，中国社科院产业金融研究基地主任、支付清算研究中心主任
5G、人工智能、大数据、物联网、分布式账本等数智技术的广泛运用预示了数智时代的到来，数智技术与金融的结合推动产业金融的发展，进一步缓解产业链上中小微企业融资难的问题，助力其高质量发展。本书的出版为产业金融的数智化转型提供了参考和经验借鉴。
李建军 中央财经大学金融学院院长
数智技术的快速迭代发展颠覆了传统产业金融业务，也催生出了产业金融的新模式与新业态。以解决中小企业融资“难、贵、慢”为切入点，《数智金融与产业赋能》一书的问世恰逢其时。通过对新产业金融的基础框架构建、行业场景分析和实践提炼，这本书可以帮助我们重新思考新时代产业金融的内涵逻辑、发展机制、关键要素，为推进金融赋能实体经济的高质量发展提供创新思路。
贲圣林 浙江大学国际联合商学院院长、浙江大学金融科技研究院院长
数字经济已成为我国经济转型升级的新引擎和高质量发展的主导力量，其中产业和金融都是数智化大潮中的弄潮儿，《数智金融与产业赋能》一书选取了部分传统产业和新兴产业作为切口，深入分析其融资方面的难点，有针对性地提出解法，为我们呈现了产业发展与金融服务互相促进、协同升级地新思路。
黄运成 中国证监会政策研究室原副主任、同济大学教授、博士生导师
数智化转型对于产业各领域和金融行业的影响是系统性的和战略性的，如何更好地发挥数智化对于金融服务实体经济的促进作用，尤其是在支持普惠、绿色发展和科技创新等领域，一直是大家热议的话题。《数智金融与产业赋能》一书提出了多方合作的生态体系，剖析了国内外实践，对我们推动机制创新、完善数智化的治理体系，构建适应数字经济时代的产业金融模式提供了重要参考。
姜振兴 上海高金金融研究院金融科技研究中心原执行主任
金融发展的终极追求应该是普惠性、个性化、低成本。科技进步正在推动金融业加速迈向终极追求目标，传统金融企业因此面临巨大挑战。与此同时，许多行业依然面临融资难、融资贵的严峻形势。要实现银行等传统金融业的转型升级，同时解决许多行业融资难、融资贵的难题，的途径是充分利用现代科技，实现金融业的数字化、智能化转型和蜕变。瀚德科技作为中国中小企业协会金融科技分会的发起单位，和阿里云多年来致力于运用金融科技构建产业金融生态圈和生态链，取得了骄人业绩，积累了丰富经验。他们将行业内先进的实战经验总结成为专著出版。相信该书一定能够促进我国银行等金融机构的数字化、智能化转型，对所有金融从业人员和企业家都有重要参考价值。
向松祚 深圳市大湾区金融研究院院长《新经济学》《新资本论》作者
数据和算力成为数字时代的重要生产力，推动了机制和业务模式创新，本书结合金融机构、科技公司、产业服务平台的实践，呈现出多方合作，价值共生的良性互动新格局。肖利华博士将数智化转型五部曲的理念推演到金融科技领域，开创性地提出了多方协同的产业数智金融生态体系，填补了产业与金融交叉领域的研究空白，对产业和金融的从业者都有很好的借鉴意义。
刘民 香港中文大学EMBA项目主任、教授
科技使金融更简单、更便利。通过数字技术可以改造现在的产业金融，使其升级为数字产业金融，提高产业金融的效率，促进中国的产业升级。本书演绎了这一过程，具有开创意义。
黄金老 江苏省互联网金融协会会长、江苏苏宁银行董事长
金融科技带来了产业金融的全新模式，数智化产业金融让金融可以更好地服务实体经济、服务小微企业，为金融机构的高质量发展开创了更好的道路。本书的出版恰逢其时，提供的信息，无论在理念上还是在实际运用中，都有借鉴参考价值。
王鹏举 厦门国际银行首席信息官
应用金融科技协助解决产业链上中小微企业融资需求，赋能产业经济，畅通循环链条，激活发展动能，本书向我们展示了数智金融服务产业的新前景。
程峰 众邦银行行长
数字经济正在成为重组要素资源、重塑经济结构、改变竞争格局的关键性力量。我们从犀牛智造、斯兰一品嘉等案例中看到各领域在数字化、智能化的助力下，产业链上下游实现了更好的协同和更优的安排。本书从数智化对产业链的解构和重构出发，分析了产业对金融服务需求的变化，勾画出了产业、金融、科技协同的生态体系，帮助身处产业变革和金融转型过程中的我们深入思考和付诸实践。
黄健 摩根大通环球企业银行中国区总裁
各产业的高质量发展是社会经济发展的重中之重，不仅包括大型企业的技术进步和升级转型，也包括亿万家中小微企业的健康发展。中小微企业发展的难点不仅限于融资，还有内部管理、产业链完整性、运营问题、财税问题等，本书从业界实践提炼出金融服务的新思路和新模式，即从产业链整体发展的视角，与政务服务机构、产业服务平台，以及其他生态伙伴合作，为企业客户提供多元化、多层次的服务，成为中小微企业发展成长的陪伴者，指出生态创新发展趋势，给研究者和实践者带来新的启示。
张都兴 中国工商银行资产管理部副总经理
中小企业融资难、融资贵、融资慢等现象已成为推动供给侧改革、实现高质量发展的难题，而大数据、人工智能等技术的迅猛发展为破解这些难题提供了新思路，也为科技赋能金融服务提质增效和金融机构转型发展提供了新动力。《数智金融与产业赋能》不仅从理论方面阐述了数智技术应用于产业金融的方法论，还对国内外案例进行了较为翔实的分析，是产业金融数智化转型新蓝海中的一盏明灯。
罗军 广西壮族自治区农村信用社联合社党委书记、理事长
金融服务实体经济需要贯通商流、物流、信息流、资金流、技术流、人才流让企业和金融互信、互通。在数智化的大潮中，产业链各方能够更紧密地连接和互动，新五流合一得以从理念走向现实，相信书中呈现的实践是一个开始，期待见证更多的创新不断迸发出来。
齐晓菲 光大银行上海分行营业部总经理助理
数智化是促进传统经济与数字经济融合的重要纽带，我们在产业互联网和消费互联网快速发展创新的过程中，结合产业场景的大数据智能赋能金融服务，延伸金融服务能力，极大便利了产业链上广大中小微企业获得金融的便利性和可得性。肖利华博士等人的新作为金融服务和产业金融实践者提供了新思路。
梅昕 全球金融科技实验室主任、普华永道及IBM原全球咨询服务高管
数智化的风控体系是金融服务实体经济的关键要素。如何使基础数据形成有价值的信用信息和风控模型，有两个难点：一是如何及时、低成本获取丰富的基础数据；二是如何定义关键指标，跑出对金融风控有意义的模型。应对这两个问题，既需要深度理解领域运行规律，又要广泛触达产业组织，还需要具有技术能力和数据能力，如何满足这么多的要求，《数智金融与产业赋能》提出了解决思路，以自身五项能力建设为基础，以生态开放为原则，兼收并蓄，合规共赢。以大格局解决重点问题是本书的价值所在。
肖志 《中国战略新兴产业》杂志社，中国战略新兴产业五十人论坛秘书长
我国经济正从“高速度”转向“高质量”发展路线，传统粗放式的经济增长模式已不再适应新发展时期的要求，相应地，传统金融也难以满足多元化、个性化、实时性等诉求，要实现全渠道、全过程的金融服务，在数智化的支持下，金融业务模式和服务能力都发生了显著变化。本书提出了产业数智金融的新模式，数智化的金融可以更好地洞察、理解和服务产业链客户，数智化的产业在数智金融服务的灌溉下高质量发展，反向支持金融的发展和创新。
邱世梁 浙商证券研究所联席所长，CFA，CPA
【目录】
第1篇 数智金融服务产业新蓝海
第1章 数智化浪潮中科技与金融为产业注入活力
1.1 产业迎数智化新时代
1.1.1 数智化是产业升维新潮流
1.1.2 重塑全球产业链地位之战
1.1.3 消费升级助推产业数智化升级
1.2 科技创新赋能产业链
1.2.1 数智化缓解快环境下的不确定性
1.2.2 数智科技提高产业韧性
1.2.3 犀牛智造熨平产业微笑曲线
1.3 产业金融注入数智新动力
1.3.1 新需求
1.3.2 新服务
1.3.3 新生态
第2章 数智金融破局中小微企业融资
2.1 生态之基：产业解构与创新
2.1.1 龙头核心产业链
2.1.2 产业集群
2.1.3 链带协同网络
2.1.4 产业“五流”循环协同
2.2 金融之锚：服务产业与流变
2.2.1 数智金融助力产业创新
2.2.2 金融支持小微新兴融资
2.3 中小微之困：融资挑战与肇因
2.3.1 躬身入局识困境
2.3.2 跳出画外理成因
2.4 破解之道：金融数智化与突围
2.4.1 智能物联，集数成海
2.4.2 智能大数，金融提效
2.4.3 区块链，可信新锐
第2篇 产业数智金融模式架构
第3章 产业数智金融内涵和外延
3.1 产业数智金融的内涵和基本框架
3.1.1 产业数智金融的内涵
3.1.2 产业数智金融的基本框架
3.2 数智“五化”驱动全局“五流合一”
3.2.1 全链路数智化转型升级“五部曲”
3.2.2 数智化支撑“五流合一”
3.2.3 以数智“五化”打通全局“五流合一”
3.3 产业数智金融的主要特征
3.3.1 变革特征：流程再造全局化
3.3.2 功能特征：服务节点多样化
3.3.3 发展特征：产融生态体系化
3.3.4 可持续特征：合规划和绿色化
3.4 建设产业金融体系的原则
第4 章 构建产业数智金融的服务新体系
4.1 企业信用体系
4.1.1 庖丁解牛：企业信用体系的四大环节
4.1.2 鞭辟入里：企业信用体系的四大痛点
4.1.3 数智增权：重塑企业信用体系
4.1.4 体系中心：从主体信用到生态信用
4.2 企业风险管控体系
4.2.1 金融风险管控的逻辑变革
4.2.2 打造产融互促的数智金融风控体系
4.3 金融服务整合体系
4.3.1 金融服务体系的逻辑变革
4.3.2 整合资源构筑金融协同服务体系
4.4 业务创新体系
4.4.1 数智金融 产业互联网公司模式
4.4.2 数智金融 政府服务产业集群模式
4.4.3 数智金融 生态协同模式
第3 篇 产业金融的数智化基座
第5 章 数据驱动产业金融智能创新
5.1 汇：生态数据采集汇聚能力
5.1.1 构建生态找数据
5.1.2 链接生态汇数据
5.1.3 深度合作促互信
5.2 算：数据计算处理能力
5.2.1 一站式服务解决用户痛点
5.2.2 知识图谱透视复杂关系
5.2.3 AI 普惠实现降本增效
5.3 管：数据资产管理运营能力
5.3.1 数据地图让资产清晰可见
5.3.2 数据运营为资产管控注入活力
5.3.3 数据共享促进价值发挥
5.4 用：数据应用服务能力
5.4.1 数据服务组织保障能力
5.4.2 数据服务平台承上启下
5.4.3 数据服务由自身向生态延展
第6 章 数智四力升维产业金融十二优
6.1 协同能力增进内外部高效互动“双在线”
6.1.1 组织在线优化信用信息透明度
6.1.2 业务在线优化信息实时协同
6.1.3 产业协同优化产金高效对接
6.2 运营能力盘活内外部资源，提升金融服务品质
6.2.1 内生态运营优化组织管理效能
6.2.2 互联网思维优化客户运营
6.2.3 数智化优化风险管控运营
6.3 敏捷能力助力金融服务随需而变持续发展
6.3.1 业务架构敏捷优化响应业务需求
6.3.2 技术敏捷优化基础服务能力
6.3.3 组织敏捷能力优化效能体系
6.4 数据开放优化生态协同
6.4.1 数据开放优化共建共创共享的产业金融生态
6.4.2 能力开放优化行业运作效率
6.4.3 生态开放联动优化健康合作环境
第7 章 技术创新应用构建安全高效的基础平台
7.1 云平台构建创新、敏捷、开放的金融服务
7.1.1 视频云营业厅降低网点成本
7.1.2 互联网业务领跑在线化，智能化，生态化
7.1.3 智慧金融布局云端协同
7.2 智能化构造数智金融的脑聪目明
7.2.1 AI 推进金融服务智能化
7.2.2 物联网让金融精准“看到”实物资产
7.2.3 智能物联网实现全链路透明可信
7.3 区块链夯实数智金融的可信安全
7.3.1 区块链数字仓单解决权属确认
7.3.2 数字商品协作网络增强便利性
7.3.3 区块链溯源助力供应链金融协同合作
7.4 数据安全与隐私保护技术保障数据融合
7.4.1 数据安全与隐私保护急需科技支持
7.4.2 数据安全技术助力智慧风控
7.4.3 隐私保护增进数据合规共享
第8 章 治理体系护航金融合规创新
8.1 数智监管看清风险助力创新
8.1.1 强化数智基础设施构建立体化监管体系
8.1.2 多方联动形成风险管控一盘棋
8.1.3 数智化助力金融监管创新
8.2 数字治理布局多方共治
8.2.1 多方联合治理鼓励创新
8.2.2 深化数据安全治理保稳定
8.3 复合型人才体系构建数智化经营基础
8.3.1 数智化人才与数智化培养
8.3.2 数智融合助力新型培育模式
8.3.3 数智化的人才选拔与激励
第4 篇 数智金融服务产业新图景
第9 章 三农数智金融
9.1 数智普惠金融与农业数智化
9.1.1 数智普惠金融筑牢农业发展基础
9.1.2 数智普惠金融助力农业振兴
9.1.3 数智普惠金融助力共同富裕
9.2 乡村农业融资突破三大瓶颈
9.2.1 乡村农业融资的现状
9.2.2 乡村农业融资的三大瓶颈
9.3 基于电商平台的农业产业链金融
9.3.1 农业产业链金融业务模式
9.3.2 农业产业链金融模式三大功效
9.3.3 农业产业链金融路在何方
第10 章 物流数智金融
10.1 物流行业驶入数智化快车道
10.1.1 物流行业数智升级箭在弦上
10.1.2 物流基础设施数智化
10.1.3 数智物流打通供应链
10.2 物流金融发展瓶颈
10.2.1 传统物流金融业务模式
10.2.2 物流行业融资痛点
10.2.3 数智化破局物流金融困境
10.3 融合式数智科技赋能物流金融
10.3.1 传统物流金融服务的创新：仓单质押
10.3.2 新型物流融资模式的探索：信用贷款
第 章 快消数智金融
11.1 快消行业在数智化时代赢得发展新动能
11.1.1 快消行业的渠道变革
11.1.2 数智化营销助力下的产品精准触达
11.1.3 “人、货、场”的重构升级
11.2 快消行业需要解决资金流转难题
11.2.1 快消企业的生存困境
11.2.2 快消企业的融资难题
11.3 数智科技赋能快消行业供应链重塑
11.3.1 供应商：数据支撑供应链金融发展
11.3.2 零售商：新零售创新金融服务场景
11.3.3 消费者：消费金融助推业务拓展
第12 章 战略性新兴数智金融
12.1 新时代描绘战略性新兴产业发展蓝图
12.1.1 战略性新兴产业成为未来经济体系建设新支柱
12.1.2 多渠道促进对战略性新兴产业投资
12.2 战略性新兴产业融资痛点
12.2.1 战略性新兴产业的特点
12.2.2 战略性新兴产业融资困境
12.3 搭建战略性新兴产业智能化投贷一体服务平台
12.3.1 传统信贷模式支持战略性新兴产业面临新挑战
12.3.2 投贷联动服务战略性新兴产业换发新活力
12.3.3 商业银行已有的投贷联动模式
12.3.4 数智科技升级投贷联动
第13 章 “双碳”数智金融
13.1 “双碳”目标下产业升级亟需金融支持
13.1.1 绿色转型呼唤多元化的金融支持
13.1.2 绿色金融推动产业转型与升级
13.2 数智科技赋能绿色金融创新发展
13.2.1 数智化与绿色金融深度融合
13.2.2 数智科技创新服务“双碳”目标
13.3 前沿科技应用，探索绿色金融新模式
13.3.1 区块链 众筹理念，创新绿色金融模式
13.3.2 绿色数据资产化增进普惠与包容
第５篇 国内外实践
第14 章 它山之石
14.1 数智化产业金融全球扫描
14.1.1 深挖土下的“树根”：数智科技基础设施建设
14.1.2 坚实强壮的“树干”：信用与风控体系建设
14.1.3 给树干涂上“防护漆”：数据安全共享
14.1.4 阳光雨露的滋养：政府支持政策以及监管沙盒实践
14.1.5 油然长出的树叶：数智赋能中小微金融
14.2 数智化产业金融实践
14.2.1 英国：云端开放助力数智科技
14.2.2 新加坡：数智金融升级国际化战略
14.2.3 美国：数智赋能高科技产业
14.2.4 德国：数智金融支持智能智造
14.2.5 印度：新兴市场的弯道超车
14.3 启示
14.3.1 数据安全，保证发展合规创新
14.3.2 监管沙盒，激发市场澎湃活力
14.3.3 构建场景，服务中小微企业
14.3.4 金融与产业的数智化转型相向而行
第15 章 国内案例
15.1 交通银行“油企链”——数智化跨境贸易金融
15.1.1 石油石化产业新需求与“油企链”解决方案
15.1.2 数智技术赋能金融创新
15.1.3 构建数智化国际贸易综合服务体系
15.1.4 成效与展望
15.2 厦门国际银行——大数据平台赋能金融创新
15.2.1 数智技术破解平台难点
15.2.2 产业平台助力融资
15.2.3 决策平台实现风控无忧
15.2.4 场景产品瞄准产业新金融
15.2.5 服务成就与转型探索
15.3 众邦
【前言】
在数字经济与实体经济深度融合的背景下，金融与产业互促的高质量发展，是时代的重要命题。近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域和全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。
置身百年未有之大变局的伟大时代，数智科技拥抱云原生的智慧金融，赋能传统产业转型升级，提高全要素生产率，助力产业发展，成就共创生态。
一、产业与金融互促发展的时代背景
产业金融是经济成熟到一定阶段的产物。我国产业和金融双双快速发展的时代特征，是研究产业金融演进的基础。
一是金融回归本源。实体经济是金融服务的出发点和落脚点，金融作为现代经济的核心和血脉，通过有效配置资源，支撑和引导经济高质量发展。党的十九大报告提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。金融机构在创新产品、服务各产业方面开展了很多实践，然而仍有许多薄弱环节，如中小微企业信贷、农村金融发展等，难以得到充分的金融资源配置。长期以来，信息不对称、信用风险高、决策机制低效等一系列问题阻碍金融业务的开展。对于如何克服这些“顽疾”，数智化手段给予了新的方向与可能。
正如书中介绍的数智驱动下的产业在乡村振兴、战略新兴科技、“双碳”战略等领域的实践，通过以数智手段为核心驱动力，让金融更好地服务于时代发展的关键目标。
二是数据要素成为重要驱动力。中共中央、国务院印发的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，数据与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列为生产要素。数据要素化将提升社会数据资源价值，培育数字经济新产业、新业态和新模式。而数智给予产业金融的赋能正是顺应了这种时代趋势。金融机构一方面全面拥抱数智科技，持续通过技术创新，强化基础设施服务能力，帮助金融机构实现技术、业务、组织的敏捷，更快地感知和应对变化，更快地加速数据处理与可信流转。另一方面深入产业生产经营场景，推动产业链、供应链运转的数智化，加速数据可信流转，释放数据价值，实现金融服务与产业活动高效对接，切实降低实体经济的融资难度与融资成本。
三是新发展理念呼吁产业金融转型。当前，外部环境日趋严峻复杂，国内经济面临需求收缩、供给冲击和预期转弱三重压力。为应对新冠肺炎疫情等不确定因素，支撑经济健康稳定发展，党中央提出稳中求进，实现“双循环格局”下的高质量发展的要求。以此为宏观背景，实体企业正在经历数智化转型发展的过程，需要政策、营商环境、技术创新、组织人才等内外部要素支持，需要更加优质的金融服务助力。同时，“专精特新”中小微企业的培育培优，是贯彻新发展理念的重要内容。“专精特新”企业的规范发展，和对接多层次资本市场，也为产业金融的转型创造了新的机遇。
四是多种技术融合发展成为趋势。云计算、5G、物联网等技术为大数据、人工智能技术的广泛应用，提供了充分的数据和算力支持，在消费互联网领域形成了显著的创新价值；在生产流通领域，其将有更大的应用空间，尤其是与区块链、隐私保护技术、AR/VR技术、量子计算等多种技术融合使用，达到优势互补的效果，为过去存在的问题带来了可行的解决方案，进一步突破了产业金融发展的瓶颈，助力产业和经济高质量发展。
本书以此为缘起，恰逢其时。
二、写作路线
自19世纪末形成了金融主导的产融结合模式以来，产业金融经历了多个阶段，或由产到融，或以融助产。本书立足数字经济时代，侧重研究金融数字化和智能化过程中，推动产业创新发展的新型产业与金融的融合模式，即产业数智金融。相对于传统金融，数智金融服务产业涉及三个重大转变：一是理念转变，从依赖抵押贷款到不依赖传统抵押物，解决信息不对称、信息质量低的问题；二是服务主体转变，从服务大型企业延伸到服务中小微企业，推进金融满足实体经济多样化的金融需求；三是服务手段转变，通过智能化、数字化手段提供形式多样的服务，利用智能化、大数据、算法优化金融业务方法和流程。这三个方面的转变重构产业金融服务逻辑，通过数智化机制，有效解决原有的信息“误差”、数据“时差”、信用“偏差”等问题，帮助金融业务降本增效，推进实体经济与普惠金融的发展。
总体来看，本书以产业数智金融为研究对象，按照“为什么”“是什么”“怎么做”的逻辑，着力呈现产业、科技与金融协同共生的生态体系全貌。本书以解决中小微企业的融资“难、贵、慢”为切入点，基于金融服务中小微企业迫切需要引入的数智化理念和工具展开论述。在第1篇中，讨论数智全面赋能产业金融的发展动因。在第2篇中，着重分析数智驱动产业金融的理论框架和作用机理，旨在阐释产业数智金融“是什么”。在第3篇中，通过介绍产业金融的数智化基座，提供“怎么做”的方法。在第4篇中，将产业金融聚焦于代表性的行业，描绘数智金融服务传统和新型产业的新图景。同时，本书还对产业数智金融中国内外实践进行分析，让理论与实践结合。
三、产业数智金融是什么
本书研究的产业数智金融不是指产业机构跨界开展金融业务，而是金融借助数智化的理念和手段，与生态伙伴联动，创新服务模式，支持产业链上下游企业高质量发展的一种新型模式，是金融数智化和产业数智化双向赋能的新格局。
，产业数智金融以客户为中心。数智化能够真正形成以客户为中心的宗旨。一是清晰界定并深度理解客户，多维度、多视角洞察终客户的需求；二是从客户出发，而不是从本机构可提供的特定金融服务出发，联动生态伙伴共同向用户提供多元化的服务。
第二，产业数智金融以商流、物流、信息流、资金流和人才流为抓手。这“五流”是现代产业供应链协作体系中的基础要素，产业数智金融重视“五流合一”，以“五流”为支柱，结合数智技术手段，帮助企业降低成本，提升效率。
第三，产业数智金融以金融企业的数据能力、协同能力、运营能力、敏捷能力和开放能力为基础。在“开放、共享、合作、共赢”的生态思维和平台理念下，金融机构间协同创新，并将技术能力延伸、嵌入到产业生态中，协同和开放能力能够促进产融共生，带动金融行业和产业的共同发展。
第四，产业数智金融以企业信用体系、主动风险管控体系、金融服务整合体系、业务创新体系为支撑。信用体系和风控体系是金融服务的核心，数智化推动商业信用体系和主动风控体系优化升级，充分发挥生态参与方的作用，支持金融普惠和风险可控。金融服务整合体系和业务创新体系围绕客户需求，基于数智技术和机制创新，对金融和非金融的服务进行整合，是产业数智金融的创新点。
四、数智驱动产业金融“怎么做”
产业数智金融是融合了众多参与方的生态体系，主要包括三个层次：数智产业层、数智金融层及数智基础设施层。
其中数智产业层是沿着基础设施云化、触点全面数字化、业务在线化、运营数据化，以及决策智能化的步骤，逐步实现产业转型升级，贯通商流、物流、信息流、资金流、人才流等，以“数智五化”实现“五流合一”。
数智金融层主要是金融管理和服务理念的创新，推动机制流程的创新，进而实现营销、风控、运营、产品、服务等全方位升级优化。
本书重点阐述了数智基础设施的建设，包括能力体系、基础设施和保障体系三部分。能力体系包括数据、协同、运营、敏捷和开放五大能力，其中数据能力是核心和基础，包括高效汇聚和处理海量生态数据，通过数据资产运营和管理体系，形成丰富的数据应用支撑金融业务创新，并延伸到产业服务中。协同、运营、敏捷和开放能力是数据能力在产业数智金融经营管理各方向的外化。协同能力增进内外部高效互动“双在线”；运营能力盘活内外部资源，提升金融服务品质；敏捷能力助力金融服务随需应变，持续发展；开放能力打造价值共创的金融服务新生态。
基础设施体系是指云计算、人工智能、物联网、区块链、安全隐私等技术的创新与应用。在基础设施体系的打造方面，本书从业务现状和难点出发，结合行业中的成功实践，提出典型的解决方案，为产业金融的数智化升级提供思路。
在保障体系部分，本书围绕金融监管和政府部门面临的新挑战，引用依托数智技术实现智慧监管的案例，并研究分析了各地区联合相关机构开展数字化共治模式。此外，为保证数智化的可持续性，本书着重分析了数智人才体系的培养与交流。
五、产业数智金融的先行者
在产业数智金融生态体系的框架下，本书对传统和新兴领域进行分析，包括农业、物流、快消、战略性新兴产业、“双碳”实施领域等，结合产业数智化的发展趋势、金融服务的痛点，提出典型解法。同时，通过对国际先进实践和国内标杆案例的分析，对产业数智金融的生态发展进行验证。如果把产业数智金融的生态体系比作一棵参天大树，则新型数字基础设施和保障体系便是发达的根系，保持其稳定；数智信用、数智风控、金融服务整合和业务创新是主干，通过数据共享交换贯通产业“五流”，为各领域企业的“树冠”提供滋养。
本书从新时代产业金融的发展背景出发，详细阐释了产业数智金融的内涵逻辑、框架体系、实践经验，并对其发展方向进行了前瞻性思考；将理论与实践结合，真诚地希望能为每一位读者呈现清晰易懂、兼具深度与广度的内容。由于时间所限，部分内容的分析不够深入，同时，由于产业数智金融的实践刚起步，发展过程中会受到内外部多重因素影响，部分要素的变化可能影响其发展逻辑和趋势，本书中所分析的案例大多处于“正在进行时”，仍需持续跟进与总结。也期待与读者朋友们共同探讨，共同见证，共同创造。
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序言二
2021 年是“十四五”开局之年，亦是中国数字经济方兴未艾、蓬勃发展之年。回顾过去一年，新冠肺炎疫情对全球产业链、供应链造成了巨大冲击，而我国的数字经济发展则逆势而上，大数据、区块链、人工智能、5G通信等新兴技术为经济注入新动能，也催生了线上办公、城市数字化治理、产业平台化发展等新兴业态。数字科技向经济领域的渗透日益深入和多元，成为拉动经济增长、促进经济高质量发展的关键引擎。
在金融供给侧结构性改革不断深化过程中，中国金融体系的核心痛点尚有两个：一是中小微企业的普惠金融问题，二是低评级企业的直接融资问题。根据相关机构测算，银行贷款主要投放给大中型企业，大型企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业则只有不到30%。对部分中小微企业来说，限于银行对抵质押物、担保主体的要求，以及信息对称性等原因，几乎从没有成功获取过银行贷款。
一、中小微企业的融资为什么还是世界性的难题
在我国商业银行中，小微企业贷款做得好的，无非走了三条技术路线：类是早期的德国IPC模式，区分还款意愿与能力，但是这种模式的效率比较低，数据来源仍是线下和面谈；第二类是新加坡淡马锡信贷工厂模式，该模式基于信贷流程的调整可以解决效率低的问题，但增加了风险的弹性控制问题；第三类是这几年正在尝试的互联网银行模式，它是全在线的小额贷款，有一部分小企业主正使用这些几万、十几万元的小额贷款维持自己的小生意，可以说“C端”是成功的，“小B端”仍在摸索中。小微风控的基本逻辑是，实现信息、数据、信用递进对称，体现高频数据、在线风控、全流程信息对称的特点。现在，绝大部分银行离这个目标还有距离，尤其是囿于本地的城商、农商、村镇银行。
商业银行本质上是一部风险加工机器，能识别和抵御风险，是商业银行与其他商业组织的核心差异。以风险为主脉，可以涵盖商业银行的全部业务和流程。中小微企业普惠金融的本质问题仍是风险理念和管理技术。传统中，银行的风控逻辑是以财务数据为主，但财务数据适用于大中型企业，对小微企业不敏感。同时，中小微企业存在很多不确定性，也没有硬资产做抵押，即使有抵押担保，银行线下的运营也大大限制了业务的效率，不能实现实时的在线快速贷款，与很多小微企业灵活的用款需求不匹配，也与银行自身的成本效用比不匹配，无法长期有效运营。这就是核心问题所在。
二、有没有可能找到一种新的模式
数字经济的快速发展，数据要素已成为重要驱动力。数据的快速积累为我们解决中小微企业的普惠金融问题带来了全新的机遇，为我们探索出一条全新的道路提供了可能性，这就是本书主要的立意所在，限于篇幅，本书以商业银行为典型金融机构，以产业和基于产业的中小微企业普惠金融为典型业务，以大数据、云管端 AIoT（人工智能物联网）等新技术群落为典型技术，大体上勾画出“产业数智金融”的全貌，以及产业数智金融在解决中小微企业融资中所发挥的独特作用。
什么是数智金融？数智金融是在数字经济背景下，以数智理念和方法论所构建和实施的一系列金融体系和行为，因风险理念的突破而涵盖更多的服务对象，因交互方式的突破而产生全新的客户体验，因管理效率的突破而大幅度提升运营成本的管控能力。
产业数智金融是数智金融在数字产业生态上的运用。伴随着产业端数字化进程的加速，产业端的核心企业、垂直产业平台、产业生态链、跨产业互联网平台等新兴业态持续涌现，它们向着产业内外输出数字产品和服务，产业生态上下游的中小微企业也因此而提升了自身的数字化服务水平和能力。在这些结构性数字化演进的过程中，数智金融日益成为内嵌在这些产业生态中的“金融原生”，为传统风控理念和流程提供了重要的补充，甚至是逐步地替代。从趋势上看，产业数智金融带来的绝不仅仅是核心企业的融资便利，更重要的是上下游中小微企业融资环境的根本性改变。我们希望通过本书能揭示出这一趋势的内在机理，也更希望通过本书能引起各方面人士和机构对这一趋势的重视和参与意愿。或许我们能为千百万中小微企业引入一种全新的融资模式，诚能如此，所有为本书付梓的努力都值得称赞。
当前，数字经济在自我加速，其发展速度已经超出很多金融从业者的感知，当然一部分金融从业者也已经行进在数智金融的路上。如同任何一个新生事物都需要一个完善的过程一样，场景端、产业端数字化程度的快速发展，也伴随着一些无序的现象，诸如海量数据是否都值得采集和存储，是数据决定模型还是模型定义变量，哪些数据具有金融属性，哪些只是产业属性等，其实这些都是一个实践命题，我们只有以更开放、更包容的心态，不断进行探索和尝试，“混沌”状态才能尽快定型，产业数智金融的模式才能得到更广泛的认可和接纳。
当然，产业数智金融并未改变其金融的内在属性，既要关注风险的当期性，更要关注风险的滞后性和外溢性，在金融和各政府部门的监管下，小心求证，大胆探索，为中小微企业融资这一世界性难题，贡献中国智慧和解决方案。“用数”，“用智”，与时代交辉！
我们坚信，金融科技是金融代际跃升的推动力量！
曹彤
瀚德科技董事长 中国中小企业协会金融科技分会创始会长
【书摘与插画】
