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第一章 寿险和年金种类
本章介绍传统寿险和现代寿险的分类和特点以及影响寿险业发展的各种因素，是学精算实务的基础。
§1.1 引言
1.1.1 寿险业的影响因素
社会上销售的寿险种类受各方面因素的影响。这些影响来自社会经济环境、寿险公司内部以及消费者等诸多方面，具体表现为：
1．保险环境的影响
保险环境对保险的影响是多方面的，也是复杂的。其中每个因素也许不会对寿险业务和产品设计造成很大影响，但是一些因素相互结合产生的影响却是不能被忽视的。这些因素主要包括：
(1)经济发展
社会经济环境会对保险公司和消费者都产生影响，是当消费者有很多可选择的其他金融计划时。一旦市场利率升高，保单持有人更可能行使退保和保单贷款权利，使退保率和贷款比例上升，造成保险公司现金流动困难。另外，高通货膨胀率、连续的大规模国家财政赤字及其引起的高利率使保单持有人和计划购买人寿保险的人担忧寿险产品的保值和灵活性。通货膨胀使得保险公司的费用提高，同时，使许多保险公司在此时的保费收入最多能稳，甚至会下降。在这种情况下，代理人制度显然过于昂贵，保险公司只好寻找其他方式销售自己的产品。在经济波动较大时期，大部分消费者选择短期、流动性更强的投资，而尽量避免长期、固定承诺的投资形式。传统的寿险保单被认为是长期的、固定承诺的形式，因此在经济动荡较大期间，其需求量大规模下滑。金融服务国际化和经济一体化使得每个国家都无法将自己看作是独立的经济单位，某一地区的经济问题会影响到上的其他地区，我们可以从股票市场的变化得到相同的结论。随着国际化的不断发展，必然引起海外资本的增长、产品和销售的创新以及公司管理的改变。资产增长扩大了保险人的金融空间，从而导致更为激烈的竞争。产品和销售的创新以及公司管理的改变，可以引起更多消费者的选择和对保险业的评价。这样，各种因素相结合促使了新产品的开发，且保障项目一步地同时满足保险人和保单持有人的需要。
