第十二章 全球：给儿童财务自由
杰鲁• 比利莫里亚（Jeroo Billimoria） 是印度儿童热线基金（Childline India）、国际儿童求助热线（ChildHelpline International）、阿福童（Aflatoun），以及国际儿童及青少年金融教育联盟（Child and Youth Finance International）的创始人。15年来，她一直致力于消除虐待儿童问题。从早的殴打街头儿童救助开始做起，后来项目扩展至针对全球儿童进行金融基础知识普及，并帮助他们获得恰当的金融服务，确保其未来能有经济能力。
很多儿童每天和家人在一起，或者去学校。以各种文化标准来看，这些儿童都过着正常的生活。有些或许需要想办法挣点钱补贴家用，但这些孩子都是幸运的，因为他们有家，可以过正常的家庭生活。可是还有一些孩子，不只在印度，是在全世界，或许也会有自己结帮的兄弟姐妹，有自己的圈子，但只能在街头流浪。通常，这些孩子被称为街头流浪儿童，野孩子，或者小混混，脏孩子，没人要的孩子。不管是什么样的称呼，日常生活中，这些孩子及所处的环境都不会引起我们的注意。
在西方社会，街头儿童还不是人们日常生活中随处可见的。尽管走在街上偶尔也会瞥见这些孩子的身影，但对于不去留意的事情，往往我们不会在意。即使看到，也会把目光投向远方，对眼前的事情视而不见，无动于衷。而如果在我们生活的地方，每天都可以看到流浪儿童，那么就像对我们每天看到的其他事情一样，我们又会对它司空见惯、熟视无睹，认为理所当然，于是默默地垂下眼睛走开。不管是哪种情况，想到这些留宿街头勉强糊口的青少年儿童，还有很多时候他们会通过各种非法或者不道德的手段弄一点钱，总是让人心里感到不忍和不安。
街头智慧
印度社会工作者杰鲁打算帮助这些孩子。为了能够深入了解他们的需求，杰鲁打算和他们吃住在一起，寻找帮助他们的方法。想到自己能够和孩子们一起冒险露宿街头，她有些为自己感到自豪。但是有一天晚上，一个孩子对她说：“我们在街头流浪，你陪着我们，你以为你了解我们了。但是你知道自己是有家的人，从这里离开后，你有家可回，这和我们是不一样的。你们这些社工们晚上都可以回家，我们却找不到可以求助的人。这是不一样的。”孩子的这番话，还有她跟孩子住在街头时的见闻，让她脑海中有了主意。
1996年，杰鲁创建了“印度儿童热线”。她表示，虽然这个热线并不能防止孩子成为流浪儿童，因为他们已经在街头流浪，境遇悲惨，但这是一个可以帮助他们的途径。在他们遇到骚扰或麻烦的时候，可以打电话呼救。如果夜里他们无处可去，也找不到人求助，这个热线可以帮助他们（之后，热线在白天也开通了）。杰鲁认为，了解街头社区的就是在街头流浪的孩子们，所以她就根据这些孩子向她提出的迫切的需求创建了这个热线。
街头儿童可以用任意一个公用电话免费拨打热线。随后，杰鲁逐渐意识到，当一个家庭破碎时，这些走上街头流浪的孩子也许是富有企业家精神的。她的这一想法很快就得到了证实。接听了大量热线电话之后，杰鲁发现，要想在街头生存，这些孩子必须勇敢、机智、有毅力、有创造力和创新精神。在街头生活是有风险的，所以他们必须练就一身商业企业家本事。但是他们对于金钱没有正确概念，而且手里一旦有了一点钱立马就会被大孩子或大人掠夺一空。这样他们就深陷贫穷旋涡，然后被卷入卖淫、吸毒和其他严重非法活动当中，无法自拔，一直过着被忽视、无视，且没有出头之日的生活。这样的发现让杰鲁一直在不停地思考着。
打破贫穷的怪圈
印度儿童热线是全球儿童热线中个提供24小时服务的免费电话，并且提供后续帮助，以尽可能减轻无依无靠孩子的痛苦。接听电话的都是经过培训的街头儿童，并且热线具有特许权，可以统筹兼顾，与其他儿童救助机构、警察局和社工通力配合。a
很快，热线项目开通的消息传遍了全球。杰鲁刚刚转身稍事休息的工夫，已经有不少国家希望能够复制此项目。她明白要带来系统性的变革，的确需要全球的一致努力。于是，2003年杰鲁成立了国际儿童求助热线（CHI）。不久，项目就覆盖了133个国家，并且还在持续增加。国际儿童求助热线建立起了一个热线电话服务网络，至今已经接听了逾1.4亿个电话。除了传播和复制项目，让人感动的是在杰鲁和国际儿童求助热线团队的动员下，警力系统也积极地参与进来，带来了全球警力系统变革。2008年，联合国国际电信联盟在全球设立了一个统一的儿童求助热线号码。
至此，在世人看来，项目已经取得了圆满成功。但是杰鲁并没有就此止步。她认为这个项目并不能从根源上预防孩子走上街头。她一直在思考，如何能够消除虐童，减轻贫困，如何能让孩子坚持上学，如何能打破街头生活的恶性循环。她大胆地向自己提出了这样一个棘手的问题：如何能够帮助街头儿童彻底改变命运？
我想到了我的亲身经历。在我很小的时候，父亲病重，我不得已挑起了管家的担子，而且还出乎意料地把家料理得很好。那时候我还很小，大概15岁的样子。我能够做到这一点，是靠着每一步都有父亲的指点。
救助孩子，从教他们储蓄做起
杰鲁开始回想她小时候，回想她是如何在父亲的指导下帮助家里渡过难关的。她感觉人们都没有意识到孩子也是有能力正确认识金钱的，而且孩子相信自己才能改变自己的生活。另外，杰鲁还观察到一件小事，两者一结合，就酝酿出了一个新项目：阿福童。杰鲁留意到，通常孩子在八九岁之前不会走上街头。而在这之前，他们基本已经上过一年多小学。那么杰鲁需要做的就是想办法将孩子留在学校，不让他们走上街头。于是她决定首先教孩子基础的金融知识，从根源上杜绝街头流浪儿童的产生。她成立了一个基于学校的项目，提供让孩子发挥他们商业企业家的潜质的途径，满足他们赚钱和拥有钱的渴望，
让他们的视野不只局限于现在的生活，还可以想象将来的生活。这样就实现了两驾马车并驾齐驱。国际儿童救助热线在街头帮助已经在街头流浪的儿童，阿福童则在学校挽留有可能走上街头流浪的孩子。
阿福童项目是有两个先决条件的：一个是专业经验，杰鲁作为一名社会工作人员，她希望能够阻止孩子因为无路可走而去街头流浪；另一个是个人经历，她坚定地认为教孩子一些社会和理财课程，可以让他们成为自己命运的改变者，打破贫穷的怪圈，世界也会因此更加公平。对杰鲁来讲，这个项目其实只是基于一个词——信任：信任他人，也信任自己。
阿福童在初期就注意培养孩子的财务技巧，让孩子能够看到他们在经济上的未来。而更高层次的项目主要帮助孩子学会如何运用财务技巧赚钱和存钱，从而提高远离街头流浪的可能。
构建未来
在很多国家，阿福童项目的实施对象是贫穷人家的孩子。的确，这些孩子不会有很多钱可以存。但是事实表明，这些孩子还是可以得到一些钱的，如父母给的零用钱，朋友亲戚给的礼钱，还有助学金或奖金，或者课余做兼职赚的钱。
这种模式也是基于一个前提，那就是每一个人都是可以促成改变的人，每个人都可以做得比自己想象的还要好。这个项目只是通过一定的手段让每个孩子内在的创新潜能发挥出来。
布基纳法索（Burkino Faso）的一个孩子在参加阿福童项目一年后，用自己的积蓄买了一辆二手自行车，然后把它出租出去，现在他已经有了五辆自行车，并且说服家里在外流浪的孩子回到了学校。像这样的成功案例还有很多。孩子们的参与通常会带动他们的父母、邻居和社区也参与进来。有些妈妈知道他们的孩子在悄悄地存钱，甚至会把家里的钱多给孩子一些让他们存起来，也让他们用这些钱创办由阿福童监督指导的微型企业。有一家的几个孩子用他们存的钱买来材料制作串珠首饰去卖。
这些小生意，不论多小，都让孩子可以拥有 “将来有一天……”的憧憬，让他们可以对将来的生活充满希望。这个希望可以把噩梦变成甜美、安全的梦乡。阿福童并不太提倡孩子一次性存入很多钱，而是鼓励孩子养成持续定期存款的习惯。与金钱奖励比起来，存钱、定计划、做预算会产出更好的成果。重要的是让孩子养成一种展望未来的思维习惯，给孩子一个导向，帮助他们远离财务风险，让他们了解如何能够避开贫穷和债务陷阱的怪圈。
杰鲁根据自己开创社会企业的丰富经验，选择在困难（贫穷）的国家开始实施。在11个国家取得了惊人成功后，阿福童定下目标，到2010年要帮助超过100万儿童。事实证明，他们超额完成了任务，帮助了140万儿童。并且通过将其课程和资料授权给75个国家的在地合作机构，极大地传播了其前景和使命。
纳米比亚的青年成就组织实施了阿福童项目后，纳米比亚国家银行CEO说：“阿福童项目不只教会了孩子储蓄，也以系统的方式鼓励了一种储蓄文化。这一点非常了不起，因为现在只有不到3%的纳米比亚人是定期存钱的。我们似乎成了一个只会花钱的民族，这就让我们陷入了一个代代摆脱不掉的贫困。阿福童项目鼓励从孩子开始做出改变，传授给他们可以实现财务独立的建设性工具，来摆脱贫困的恶性循环。”a他接着表示，在4年项目期内，机构希望能有10万到15万的孩子能够参加进来。
一步一步构建完整体系
阿福童已经实现了其目标之一，那就是在全球引起教育者和决策者对儿童和年轻人进行金融教育的重视，并将其提上日程。不过，杰鲁又开始了下一步思考：如果年轻人接触不到主流金融学，他们如何实现财务独立？我们如何通过建立一个系统的解决方案来减少贫困，增强同理心，改变公共政策议程？
阿福童给了儿童很好的金融教育，使他们在财务上能够做出明智的决定。但是，如果他们想要建立自己的储蓄计划或者进行创业，他们还是没有途径，因为至少要等到年满18周岁。于是杰鲁决定在这个从儿童热线做起的系统上再加上紧密相扣的一环。2011年6月，国际儿童与青少年金融教育联盟（Childfinance.org）成立，倡导的目标有3个：到2015年实现1亿儿童和青少年拥有适合的、低成本的金融产品；到2015年实现1亿儿童和青少年可以接受到教育联盟的金融教育；实现在教育联盟的支持下，100个国家出台金融教育实施方案。此外，为了改变金融领域中对孩子需求和能力的传统认识，杰鲁计划与银行、金融监管机构、国家非政府组织及政府进行联合。所有的参与机构都会成为变革系统的一部分。这是一个巨大的成就，也是杰鲁在全球取得大规模成功的见证。我相信，2015年对全球的儿童来说都会是不平凡的一年。
访谈中我问杰鲁，她持续努力的动力是什么，她的使命是否设有终点，在哪里？她谦虚地说，当一个人已经影响了百万人，并且一心还在想着如何改变更多人，人们对他还有什么期望呢：
我所做的事情务必是正确的。但我不会去思考正在做的事情，至少99.999%的时候不会想。我更多想的是下一步要做什么。我一直坚持这一点。
在中国的进展
为了直接帮助青年一代，国际儿童与青少年金融教育联盟和上海百特教育咨询中心合作，共同为3~25岁的儿童及年轻人提供社会、财务知识与技巧培训。该项目通过由社区中心、当地教育机构，以及非政府组织合作方等机
构组成的网络，主要为农村地区以及城市流动人口提供以普通话讲授的课程开发、教师能力建设、培训师培训等方面的工作。除了开展项目以外，作为二十国集团（G20）2016年轮值主席国的中国一直支持和促进金融包容，并将年轻人作为首要群体之一，二十国集团发起的金融包容全球合作计划（GPFI）将国际儿童与青少年金融教育联盟列为此项目的合作伙伴。