章 金钱游戏规则
如果你连续错过三个球，就被三振出局——这是棒球
比赛规则，是棒球这种游戏的规则。但是，这种规则只适
用于棒球比赛。①
——杰西
如果你和我接触到的大多数人一样，你可能从不认为金钱
或者赚钱是一场游戏。当我跟人们谈论此事并询问他们的看法
时，大家通常都这么说：“赚钱绝不是一场游戏，它可是件相
当正经的事。”
彻底解脱流程的步是，真正“认识到”你财务世界
里的每样事物——收入、净值、投资、存款、税务、费用、发
票、应收账款和应付账款、盈利，等等——都是一场令人震惊
的、精心设计的，巨大又独特，而且错综复杂的游戏的一部
分。我会在这一章介绍金钱游戏的基本规则，并在后续的章节
中做更详尽的说明。
如果你仔细观察，大多数游戏都有其规则和清晰的程序，
也明确界定了开始和结束的时间，并清楚地定义了输赢。参
与游戏者都同意遵守规则和游戏程序，这样做才让游戏得以进
行。虽然有一些人以游戏为职业并以此让生，但是大多数人只
是为了好玩和有趣才玩游戏。人们喜欢观看比赛，就是基于这
样的理由。
举例来说，橄榄球由皮革制成，它有一定大小并被要求符
合严格的规定。足球场长 91.4 米，一场比赛有 4 局，每局 15
分钟。球员带球进入达阵区得六分；带球触地射门得的分；直
接射门得 3 分；进攻队的球员若在自己的达阵区被敌人截抱，
对方可得 2 分。次进攻跑长为 9.1 米，比赛时间内只限固
定人数的球员在场上比赛，他们必须守在特定的位置上。有规
则要求球员在场上能做什么，不能做什么，双方若在规定时间
内打成平手，则延长比赛直到分出胜负；4 局比赛结束时得分
较多者获胜。
再比如棒球，棒球场有特定的形状和大小，呈现钻石状。
在比赛时，每队只有 9 名球员上场比赛，就像足球比赛一样，
每位球员守在特定位置。棒球比赛要求使用符合明确规定的球
棒、棒球和手套。每场棒球比赛有 9 局，每局中每队被允许有
3 位球员出局。每位上场的击手可以失球 4 次、击中 3 次。投
手站在稍微被垫高的投手板上，跟击手所站的本垒有特定距
离。各垒之间也有特定距离。击手经过一垒、二垒、三垒回到
本垒，可得到 1 分。9 局结束时得分较多的球队获胜（平分时
则延长比赛直到分出胜负）。
再以高尔夫球赛为例。高尔夫球手在高尔夫球场上打球，
球场上有一定数目的球洞、果岭、球道、深草区、沙坑和水
池。球手使用Ｌ形金属球杆，这种球杆是为了能准确将球打进
小洞而设计的。打球时必须遵守特定的规则，违规就要受罚。
比赛结束时杆数者获胜。
如果你仔细并客观地审视橄榄球、棒球和高尔夫球等球
赛，你会发现这类规则和程序似乎非常独断，毫无道理。想
想看：
＊ 橄榄球：抱着一个因充气而膨胀的皮球奔跑，或设法跨
越白线和得分点时，将这颗充气皮球丢给别人。不然就是，想
办法把这颗皮球踢过两根金属柱抵达得分点。
＊ 棒球：设法用木棒击中向你高速飞来的橡胶圆球或皮制
圆球。接着，如果你击中球，而且球没被其他球员用手上的大
型皮革手套接到，你就要边跑边触及到放在地上的 3 个方形垒
包，然后再回到本垒才能得分。
＊ 高尔夫球：用Ｌ形钛金属球杆设法击中橡胶制的小圆
球，想办法用的敲击数或“杆数”，让圆球进到几百米开
外的浅浅小洞里。
如果你审视桥牌、大富翁、撞球、西洋棋、跳棋、二十一
点等其他大众游戏的规则和程序，就会从中发现同样的独断
性。你会问自己：“怎么会有人能想到这么奇怪的游戏、规则
和程序？”虽然初次审视时这些规则和程序看似独断，但它们
后面却潜藏着创造这些规则与程序所需的智慧、计划和意图。
游戏玩家很少思考他们所参加的游戏的缘起，或质疑看似
独断的规则与程序的本质。这些游戏老早就被发明出来了，后
来人们玩游戏时，只是照着“权威人士”的说法去做。
金钱游戏的情况也一样。在仔细客观地审视时，你很快会
发现金钱游戏的规则与程序同样似乎是很独断，也很不合理。
不过在后续章节你会看到，在金钱游戏设计的背后，潜藏着让
人叹服的智慧、计划和意图。我保证，当你发现这些内幕时一
定会震惊不已！这些内幕同时会为你开启新的大门，让你从金
钱游戏中彻底解脱。
当我们过了一定的年纪、长大成人时，就成了永不停息的
金钱游戏中的玩家之一。跟运动员和其他游戏玩家一样，我们
从未质疑过金钱游戏的规则和程序。我们只是接受习得的规则
和程序，并依此展开游戏，仿佛它们被铭刻在石板上，没有了
可商量的余地。
在此先介绍我们被教导的三大规则和程序，这是在玩金钱
游戏时会出现的“真实”情况。其实，这类规则和程序还有几
十项（包括许多涉及税务、政府、投资等的），但是下面三项
却是我们为熟悉，也是让我们受害多的规则，这一点你很
快就会了解：
＊ 财富供给有限。可供你（或 / 和整个世界）使用的金钱
有限，每次金钱“流出”，有限供应的金钱数量就随之减少。
因此，你必须想办法持续补充供应，否则钱就会用完。你必须
小心负责地保护你的钱，确保钱不会被花光。基于“金钱的供
应是有限的”这一核心信念，你不得不制定长期的储蓄计划，
聪明地投资，经年累月地累积资产，以备退休后使用。
＊ 金钱会流动。金钱会流进和流出。金钱“就在那里”，
不知何故金钱跟你是分开的，你必须走出去以便拿到钱，把钱
带入你的生活中。另外，当你花钱时，钱就从你这里移动到了
别人那里，然后你的钱就变少了。你有收入和支出，你必须管
理这两者的变动，才能让收入超过支出，这样做才会有盈余。
如果你想提高生活品质，就得增加盈余。
＊ 为了增加个人财富，你必须更努力或更聪明地工作。在
生命中，你无法想要什么就有什么。凡事都要“花钱”。你想
要的每样东西，都会让你“付出代价”。你必须“赚”钱，天
底下没有免费的午餐。不劳而获不太现实。所以，如果你希望
有更多的钱，就必须想办法创造更多的价值，更努力地工作，
或是更聪明地工作，这样才能赚到更多的钱。而且，你必须培
养赚钱的本事，全心全意地赚钱，否则你不会很有钱。
有一些普遍信念支持着传统金钱游戏的规则和程序，我们
一直对它们信以为真：
＊ 金钱是万恶之源。
＊ 金钱是污秽的或不好的——有钱人也如此。
＊ 有钱人越来越有钱，穷人越来越穷。
＊ 钱永远都不够。
＊ 你必须掌控金钱，否则金钱就会掌控你。
＊ 钱总是越多越好。
＊ 钱不是长在树上的。
＊ 有些人有赚钱的本事，有些人则没有。
＊ 人不可能既会赚钱又有灵性。
＊ 净资产才是衡量财富与成功的真正标准。
＊ 你必须未雨绸缪。
我刚才提到的这些规则、信念，及其衍生出的次规则和
信念，其实没有一项是真的，我这么说，你或许会很惊讶。没
错，没有一项是真的。这些都是杜撰出来的，就跟所有游戏的
规则一样。只是我们都信以为真了。
现在，我打算先为两个重点播下种子，然后到第三章时再
让其长得茁壮。
一、你无法在金钱游戏中获胜。
二、金钱游戏就是为了创造彻底失败而设计的。
你无法在金钱游戏中获胜，因为：
＊ “获胜”没有清晰的定义。你怎么知道自己在金钱游戏
中获胜了？你问过自己这个问题吗？当你觉得自在时就算获胜
吗？成为百万富翁就算获胜，还是要成为千万富翁才算获胜，
抑或要有 10 亿美元才算获胜？超越自己设定的收入目标或净
资产值目标，就算获胜吗？以我的经验来看，虽然许多人为自
己设定财务目标，对金钱游戏获胜下明确定义者却少之又少。
如果你不知道目标为何，怎么可能击中目标或知道自己是否命
中了目标？
＊ 你的钱总是岌岌可危。不管你累积了多少钱，你的钱总
是岌岌可危。你可能因管理不当、过度开销、股市崩盘、投资
失利、被盗用侵吞、被偷、离婚、诉讼、经商失败、银行破产、
悲惨的事故等诸如此类的事，损失所有财产或大多数财产。况
且，1 分钱都没有还不要紧，更可怕的是，你还可能背负一大
笔债务。你越有钱，越聪明地理财，就越是误以为自己的钱很
有保障，但事实上，不管你有多少钱或你怎么管理钱，钱都绝
对不安全。累积大量财富之后，经过一代或几代人的时间又把
财富赔光，这种事在历史上比比皆是。
＊ 没有正式的终点。金钱游戏何时结束呢？当你抵达为自
己设下的某些里程碑时吗？这样可行不通，因为即使你暂时抵
达或经过一个里程碑，你的钱还是岌岌可危，所以你可能失误，
损失所有你累积的财富。退休时，金钱游戏就结束啦？事实并
非如此。那时，你的钱还是岌岌可危，即使你不再工作，却仍
旧任由金钱游戏规则与程序的摆布。在你去世时，金钱游戏结
束了吗？或许等你辞世时，你的金钱游戏结束了，但是你的家
人和继承人依旧深陷在金钱游戏中。如果金钱游戏没有正式的
终点，你怎么知道自己是否获胜或何时获胜？在橄榄球赛第三
局结束时领先，能说自己赢了吗？在棒球比赛第七局时领先，
能说自己获胜了吗？打一场高尔夫球 18 洞的比赛，在打完 12
个洞时以杆数少领先，能说自己获胜了吗？不行！
＊ 总要付出相应的代价。你也不可能在金钱游戏中获胜，
因为即使你赚了很多钱，存了一些钱，花了一些钱，聪明地理
财和投资，让自己的净资产不断增加，过上国王或皇后般的生
活，也为舒适甚至奢华的退休生活做好了准备，但是依据传统
规则进行金钱游戏，总会引发各种各样的紧张、压力、不满、
痛苦或损失——尤其是失去闲暇时间、个人健康和人际关系。
我相信你一定亲身经历过、看过或知道有人成功地累积了大量
财富，后却：
——生病；
——孤独；
——早逝；
——偏头痛或患上了其他让人衰弱的身心失调；
——精神几近崩溃；
——感觉内在空虚；
——生活优越却感觉很无聊，心想：“生活就只能是这
样吗？”
＊ 总有人比你更成功。只有极少数财务相当成功者例外，
大多数人都掉入金钱游戏设计的圈套中。当人们互相比较谁更
有钱时，想要更有钱的欲望就油然生起，于是又开始设定眼下
遥不可及却好像又做得到的目标，这时，他们就掉入金钱游戏
的陷阱中了。例如，有人每年赚 25万美元，他对自己相当满意，
当他看到有人每年赚 100 万美元之后，顿时觉得自己相形见绌。
或者当有人搭乘商务客机头等舱出差时看到别人是搭私人飞机
出差；或是当某人有一幢豪宅，却看到别人有两幢豪宅。这类
比较都会引发一种不满的情绪模式。当我们在财务成功的生物
链中上移时，这种模式会持续不断地发生。
想象一下，根据我上面描述的规则和程序，你去玩或观
看任何一种游戏。想象一下，你去玩或观看一场无法知道谁获
胜、没有正式终点的游戏，不管自己已经获得什么，却知道总
有其他团队或玩家比你玩得更好；即使你以为自己赢了，后
你总是输家（因为你必须付出代价）。
有谁想玩或观看这种游戏？没有！对玩家来说，这是
个噩梦。根本没人会自愿参加这种游戏，而且也没有人想观看
这种游戏。这样做有什么意义呢？
尽管如此，每天都有几十亿人参与并观看金钱游戏，他们
完全没有留意真正发生的事实是什么。这当中有许多人相信自
己已经在金钱游戏中获胜，相信自己是赢家，或相信自己在周
遭或媒体上看到的人是赢家——而这一切只不过是个幻象。