安快银行的出奇制胜，即如何成为一家“非常优秀的零售商”，在笔者看来，其主要抓手是落实到网点转型层面的。
一、洞见：未来银行需要网点吗
一直以来，围绕网点转型，银行做了很多探索，也有很多困惑，首要的一点就是，未来银行需要网点吗？
在《银行 3.0》中，布莱特·金认为，银行客户行为有四个重要阶段，当前我们处在第三个阶段：网点走向消亡，支付方式走向移动化。如果再往前追溯，银行 2.0 时代，布莱特·金指出：“在银行网点之外有了自动取款机（ATM），我们不再受到时间的限制，比如说你可以在你想要的时间、地点找到 ATM，不用去银行的网点。这个时候我们对银行的想法发生了变化，不仅仅关注去银行的网点获得银行的服务。”
《银行 4.0》是银行“网点消亡论”的集大成者，其畅想的就是一个没有网点，或者基本不需要网点的银行未来。比尔·盖茨的“银行是 21 世纪的恐龙”曾经广为人知，其论据或多或少也与传统银行的网点包袱有关。马云认为“天下没有难做的生意”，其要义就是把所有实体店铺的生意都搬到网上去。同时他放言，“如果银行不能做出改变，那我们就想办法改变银行”，他所说的“改变银行”，核心的一点就是银行的全面去网点化，他发起设立的网商银行就是一家纯互联网运营的新型银行。
如果未来银行不要网点，谈网点转型有什么意义呢？如果未来世界没有银行网点，小型银行何以立足和栖身呢？当所有网点都被裁撤，员工又该何去何从呢？这是一个攸关小型银行安身立命的根本性问题。
那么，未来的银行需要网点吗？安快银行的答案是肯定的。
戴维斯从 20 世纪 90 年代起开始执掌安快银行，根据布莱特·金的观点，其时正处在银行 2.0 时代。随着互联网的兴起和 ATM 技术的发展，很多人都不再亲自到银行网点办理业务，尤其是年轻人，他们厌恶隔着冷冰冰玻璃的机械式服务及大量的排队等待时间，他们在家里通过网上银行、手机银行办理查询余额、转账汇款甚至支票存款等大多数业务，那些少数不能在家里办理的业务，比如现金存取，则可以通过遍布超市、商场、社区的 ATM 机来办理。看起来人们不再有过多的理由踏入银行网点，老式银行时代已经结束。正是在这一时期，“网点消亡论”逐步流行，银行家们对银行网点的未来趋势感到茫然，而对网点成本的抬升心生惧意。
在戴维斯看来，银行网点仍然具有不可替代的作用，客户关系是银行业务发展和盈利的基础，而网点才是银行与现有及潜在客户建立和深化关系的地方。大多数银行客户与某位银行员工逐步建立稳定关系以后，与这家银行的合作关系会比较容易和稳定地延续下去，只有在实体网点，银行员工才有更多机会与客户面对面地交流并建立起良好的信任关系，从而增加客户的黏性和忠诚度。
在过去很长一段时期里，安快银行都没有关闭过网点，而是不断地创新网点运营模式。可以说，安快银行的商业模式就是建立在其独具一格的网点运营模式之上的，网点创新转型成为安快银行经营转型的主线。
【链接】摩根大通如何看待“网点消亡论”
摩根大通毋容置疑已经成为银行业中数字化的领军者，2014 年以来，摩根大通的技术和数字领域招聘了 2 000 多名新员工，同时在运营岗位上减少了 7 000 人。
摩根大通追求线上线下一体化，期待约 6 000 家分支机构与当地社区融为一体。大约 2/3 的接受摩根大通定制服务的客户平均每季度到访网点 4 次。摩根大通的网点大都地理位置绝佳，处于全美增长快的市场，无论在哪里，这些网点的竞争力都超过了其竞争对手。
摩根大通大多数的分支机构大约每 6～7 年更新一次，新网点有更新的技术和更佳的品牌体验。2014 年以来，摩根大通的柜员总交易量大幅减少，自助服务 / 数字交易量则大幅增加。据此，摩根大通不断调整网点建设规划。2016 年，摩根大通减少了大约 150 家物理网点，这在当时曾引起热议，因为杰米·戴蒙曾在 2012 年旗帜鲜明地反驳银行“网点消亡论”。戴蒙说道：“多年来，一些人预测银行实体网点的消亡，因为更多的客户选择在网上或移动设备上处理银行业务。然而，我们的经验表明，客户选择既使用实体网点也使用网上银行，而不是从中选一。超过 1 700 万的客户选择在网上支付账单。然而，当客户希望申请信用卡或寻求个人财务咨询时，他们更偏爱直接与银行经理进行面对面的接触。这些都只能发生在实体网点。小型企业和中间市场客户更愿意直接讨论业务需求，比如他们更偏好亲自来处理现金业务，而非在网上处理。实际上，没有分支机构网络，我们的中小企业业务就不会存在。“分支机构网络也是我们相对于许多其他企业的竞争优势。例如，当我们开设摩根大通分行，它不仅提供银行卡服务和抵押贷款业务，并带来更多的信用卡业务和零售抵押贷款业务。今天，约 45% 的摩根大通品牌信用卡和约 50% 的零售抵押贷款是由我们的分行销售的。
“如今，我们银行的家庭消费者平均使用 7 种摩根大通的产品和服务。我们的客户越来越喜欢选择更人性化和更实际的业务办理方式，我们的分支机构网络让客户有了更多选择。”
而在 2018 年，摩根大通新开设了 400 多家分支机构，并且计划到 2022 年，其网点服务辐射到 93% 的美国人口。通过聪明地了解在哪里开设分支机构，即使是在网点裁、并的市场，摩根大通的市场份额仍然在增长。